ファクタリングの審査基準｜見られる項目・落ちる理由・通過のための準備

ファクタリングの審査で最も重く見られるのは、売掛先（請求書の支払元）が支払期日に払えるかという「売掛先の信用力」と、売る債権が本当に存在するかという「債権の実在性」の2点です。申込者の決算内容や業歴も確認されますが、当サイトが集計した65サービスのうち24サービスは、開業・創業直後でも申し込めると公式サイトに記載していました。この記事では、会社DBの集計をもとに、審査で見られる項目、落ちる理由、通過のための準備を整理します。

ファクタリングの審査とは？融資の審査との違い

ファクタリングの審査は、申込者にお金を貸せるかではなく、申込者が持つ売掛債権を買えるかを判断する手続きです。金融庁は、ファクタリングを「法的には債権の売買（債権譲渡）契約」と説明しています^[1]。

債権を買い取ったファクタリング会社は、売掛先から代金を回収して初めて利益を得ます。償還請求権のない契約（ノンリコース）では、売掛先が払わなかったときの損失はファクタリング会社が負います。そのため審査の重心は、申込者の返済能力ではなく、売掛先の支払能力と債権そのものに置かれます。

審査の流れと、段階ごとに求められる書類

ファクタリングの審査は、書類の少ない「仮審査」から始まり、条件の提示を経て「本審査・契約」へ進む形が一般的です。当サイトの集計では、少なくとも7サービスが、審査のときと契約のときで提出書類を分けて案内していました。

1. 申込み・仮審査：請求書と通帳（入出金明細）で、売掛先と入金実績を確認します。トップ・マネジメントは、審査時間を「必要書類をご提出後、最短30分」と記載しています^[28]。
2. 見積り（条件の提示）：買取額、手数料、掛け目が示されます。OLTAは、書類が不備なくそろってから24時間（1営業日）以内に見積り結果を回答すると案内しています^[29]。
3. 本審査・面談：契約書・発注書などの成因資料や、決算書を追加で確認します。面談をオンラインで行う会社もあります。
4. 契約：必要書類を公表する51サービスのうち、登記事項証明書を挙げるのが16件、印鑑証明書が16件、納税証明書が9件でした。
5. 入金：契約後に振り込まれます。当日中に入金されるかは、手続きの時刻と銀行振込の時間帯で決まります。

審査で見られる3つの項目は？

ファクタリングの審査で見られる項目は、①売掛先の信用力、②債権の実在性と確実性、③申込者の状況、の3つに整理できます。日本中小企業金融サポート機構は、手数料が「売掛金の金額、入金予定日までの期間、売掛先の信用力、契約方法など」で変動すると公式サイトに記載しています^[10]。

次の表は、3つの項目と確認に使われる書類を対応させたものです。右端の列は、必要書類を公表している51サービスのうち、その書類を挙げているサービスの数です。

請求書を挙げるサービスが51件中48件あるのに対し、決算書・確定申告書を挙げるのは30件です。請求書を挙げていない3件は、いずれも介護報酬などの特化型で、申込書や事業所の指定通知書などを挙げていました。この差は、審査の重心が申込者の財務よりも、売掛先と債権にあることを示しています。

では、審査結果は手取り額にどう影響する？

審査結果は、買い取るかどうかだけでなく、掛け目と手数料率を通じて手取り額に反映されます。PMGは掛け目を「通常は97～92％」とし、売掛先の与信力で変動すると説明しています^[17]。三共サービスは掛け目を通常70〜80％程度とし、掛け目の外の部分は留保金として回収後に振り込む方式です^[26]。

掛け目を使わない会社もあります。手数料の水準は、各社の公表値を集計した「ファクタリング手数料の相場」で確認できます。自分の条件での手取り額は手数料計算ツールで試算できます。

では、見積り（審査結果）のどこを確認する？

見積りでは、手数料率だけでなく、契約時にいくら入金され、残りがいつ精算されるかを確認してください。次の6項目がそろっていない見積りは、条件を比べられません。

見積書の比べ方は「相見積もりのやり方」、契約書の確認は「契約書のチェックポイント」で解説しています。

では、診療報酬・介護報酬の場合は？

診療報酬・介護報酬のファクタリングでは、支払元が医療情報基盤・診療報酬審査支払機構（2026年10月1日に社会保険診療報酬支払基金から移行）や国民健康保険団体連合会（国保連）などの公的な支払機関です。そのため審査では、売掛先の信用力よりも、事業所が保険の指定を受けているか、毎月の請求と支払の実績があるかが確認されます。当サイトの集計では、事業所の指定通知書を必要書類に挙げるのが6件、支払額決定通知書（支払決定額通知書）を挙げるのが6件でした。

診療報酬は、診療月の翌月10日までに請求し、診療月の翌々月の原則21日までに振り込まれます（医療情報基盤・診療報酬審査支払機構）^[34]。社会保険分の診療報酬の債権譲渡通知は、2026年10月1日以降、同機構（東京都江東区豊洲）の事業資金管理部資金管理課債権管理係に送ります^[35]。詳しくは「診療報酬ファクタリング」「介護報酬ファクタリング」を参照してください。

では、建設業やIT業などで請求書を出す前の場合は？

工事や制作の途中で請求書をまだ出していない場合は、注文書（発注書）で審査する方式があります。当サイトの集計では、必要書類を公表する51サービスのうち16件が、注文書・発注書を審査書類に挙げていました。建設Payは、工事の着手前に発行される注文書だけで契約できるファクタリングを案内しています^[36]。

注文書で審査する場合は、申込者の条件が厳しくなる例があります。ペイブリッジは、見積書・発注書などで審査する場合の利用者を、設立半年以上・月商500万円以上の法人に限っています^[23]。仕組みとリスクは「注文書ファクタリングとは」で解説しています。

売掛先の信用力はどう見られる？

売掛先の信用力の審査では、売掛先が法人か、継続した取引と入金の実績があるか、支払期日まで何日あるか、の3点が見られます。

売掛先が法人か、個人か

当サイトの集計では、65サービスのうち少なくとも16サービスが、売掛先の範囲を公式サイトで限定していました。売掛先を法人などに限るか、一般消費者や個人事業主あての債権を対象外とする記載です。たとえばOLTAは、買取対象を「日本国内に登記がある法人または公的機関宛の確定債権」としています^[11]。ビートレーディングは、給与債権・不良債権・売掛先が個人事業主の売掛金は買い取らないと明記しています^[13]。

では、売掛先が個人事業主の場合は？

売掛先が個人事業主でも、対象にするサービスはあります。ペイトナーは、取引先が法人または個人事業主の請求書を対象とし、一般消費者あては対象外としています^[14]。売掛先が個人事業主の場合は、申込前に公式サイトで「個人事業主あて」が対象かを確認してください。

取引の継続性と入金の実績

売掛先との取引が続いていて、過去に入金された実績があるかも見られます。AGビジネスサポートは、対象を「継続的に取引のある国内法人企業」の債権とし、過去に1度でも入金実績のある売掛先の債権に限っています^[15]。オッティは、売掛先との取引が継続して6か月以上あり、売掛先の信用情報に問題がなければ資金調達が可能と記載しています^[16]。

では、初めての取引先の請求書は？

初めての取引先の請求書は、通帳で入金実績を示せません。この場合は、取引基本契約書、発注書、納品書・検収書など、取引の実在と条件を示す書類で補うことになります。入金実績を条件にする会社（例：AGビジネスサポート^[15]）では対象外になるため、申込先の条件を先に確認してください。

支払期日までの日数

支払期日までの日数に上限を設けるサービスもあります。当サイトの集計では、9サービスが上限を公式サイトに記載しており、短いもので70日以内、長いもので180日以内でした。上限の具体例は「ファクタリングに使える請求書の条件と書き方」にまとめています。

では、支払期日までの日数はどう数える？

日数は、申込日から請求書の支払期日までを暦日で数えて、申込先の上限と照らします。次の表は、申込日を2026年10月1日とし、民法140条の初日不算入（初日を数えない）にならって翌日から数えた仮定の例です^[4]。

「6か月以内」と「180日以内」は同じではありません。2026年10月1日の6か月後は2027年4月1日ですが、2027年3月31日は181日目で、「180日以内」を1日超えます。下限を設ける会社もあり、OLTAは入金期日が申込日から6営業日以上かつ6か月以内の債権を対象としています^[11]。上限や下限に近い債権は、数え方を申込前に確認してください。

債権の実在性はどう確認される？

債権の実在性は、請求書と、発注書・契約書・納品書などの成因資料（取引の原因を示す書類）、通帳の入金履歴を突き合わせて確認されます。当サイトの集計では、必要書類を公表している51サービスのうち48件が請求書などの売掛金の資料を、42件が通帳または入出金明細を挙げていました。

どの書類で何が確かめられるか

入出金明細の範囲を広く求める会社もあります。OLTAは「すべての事業用銀行口座」の直近4か月分の入出金明細を^[30]、QuQuMoは「保有する全銀行口座」の直近3か月分を必要書類に挙げています^[31]。売掛先からの入金口座が複数ある場合は、すべての口座の明細を用意してください。

金額と支払期日が確定しているか

金額と支払期日が確定した債権だけを対象にする会社が一般的です。AGビジネスサポートは、請求金額と入金日が確定した請求書に限っています^[15]。納品前・検収前の取引は、注文書ファクタリングという別の形になります。

ほかに譲渡されていないか

同じ債権がすでに他社へ売られていないかも確認されます。債権が二重に譲渡された場合、譲受人（買った側）同士の優劣は、確定日付のある通知が売掛先に届いた日時などの先後で決まります（最高裁昭和49年3月7日判決）^[6]。後から買った会社は回収できないおそれがあるため、ファクタリング会社はこの点を慎重に見ます。BASEは、他社のファクタリングで買い取り済みの請求書は利用できないとしています^[19]。

法人の債権譲渡登記の有無は、概要記録事項証明書（1通300円）などで誰でも確認できます^[8]。

では、譲渡制限特約があったら？

売掛先との契約に譲渡を禁止・制限する特約（譲渡制限特約）があっても、債権の譲渡は効力を妨げられません（民法466条2項）^[4]。ただし、特約を知っていた、または重大な過失で知らなかった譲受人に対しては、売掛先は支払を拒めます（同条3項）^[4]。

債権譲渡の原因となる契約が改正民法の施行日（2020年4月1日）より前にされた場合は、改正前の民法が適用されます^[4]。GMO BtoB早払いのように、譲渡禁止の債権も買取対象と公式に記載する会社もあります^[18]。詳しくは「譲渡禁止特約がある売掛金もファクタリングできる？」で解説しています。

申込者について見られることは？

申込者については、業歴、税金の滞納、法人か個人事業主か、反社会的勢力との関係がないか、が確認されます。どこまで重視するかは会社によって大きく違うため、公式サイトの条件を1社ずつ確認する必要があります。

業歴：開業直後でも申し込めるか

当サイトの集計では、65サービスのうち24サービスが、開業・創業直後でも申し込めると公式サイトに記載していました。一方で、業歴や取引期間、売上規模の目安を示す会社もあります。

開業したばかりの場合の注意点は「創業・開業したばかりでもファクタリングは使える？」で解説しています。

税金の滞納・赤字決算

税金の滞納の扱いは、会社によって分かれます。必要書類を公表する51サービスのうち、納税証明書を挙げるのは9件でした。

赤字決算や税金滞納がある場合の考え方は、「赤字決算・税金滞納でもファクタリングは使える？」で詳しく解説しています。

法人と個人事業主で違うこと

法人と個人事業主では、提出書類と使える仕組みが違います。

個人事業主向けの注意点は「個人事業主・フリーランスのファクタリング」を参照してください。

反社会的勢力との関係

政府の犯罪対策閣僚会議幹事会は、2007年6月19日に「企業が反社会的勢力による被害を防止するための指針」を申し合わせました。この指針は、企業に反社会的勢力との関係遮断を求めています^[9]。ファクタリングの契約でも、反社会的勢力でないことの表明や確認を求められることがあります。

では、信用情報（借入やカードの履歴）は見られる？

信用情報機関への照会をしないと公式サイトに明記するファクタリング会社があります。たとえばラボルは、「信用情報に照会しない独自の審査」と記載しています^[38]。これは、ファクタリングが債権の売買であり^[1]、審査の重心が申込者の借入履歴ではなく売掛先と債権にあることと整合します。

ただし、すべての会社が照会の有無を公表しているわけではありません。信用情報が気になる場合は、申込前に「信用情報機関に照会するか」を問い合わせて確認してください。銀行融資の審査との違いは「銀行融資とファクタリングの審査の違い」で解説しています。

では、「審査通過率」は会社選びの目安になる？

審査通過率は、会社選びの目安にはしにくい数字です。ファクタリングの審査通過率を集計した公的な統計はなく、公表されているのは各社の自社表示だけです。たとえばトラストゲートウェイは「審査通過率 93.8％（直近30日平均）」と表示していますが、分母にどの申込みを含めるかは同じページに書かれていません^[39]。

通過率よりも、自分の債権が申込先の対象条件（売掛先の範囲、金額、支払期日までの日数）に入るかを先に確認するほうが確実です。AIによる審査をうたうサービスの仕組みは「オンライン・AI審査のファクタリング」で解説しています。

2社間と3社間で審査はどう違う？

3社間ファクタリングは売掛先の承諾を得て、売掛先から直接回収するため、審査の中心は売掛先の信用力になります。2社間ファクタリングは申込者が売掛先から回収してファクタリング会社に渡すため、申込者が回収金を確実に渡すかも見られます。

3社間は売掛先の手続きが入る分、日数がかかります。三共サービスは、売掛先から承諾書類をもらえる場合に最短翌日と記載しています^[26]。ファクタープランは、3者間は取引先への通知・同意が必要なため、数日から1週間程度かかることがあると案内しています^[27]。

違いの全体像は「2社間と3社間の違い」、売掛先に知られるかどうかは「ファクタリングは取引先にバレる？」で解説しています。

審査に落ちる主な理由は？

審査に落ちる主な理由は、債権が会社の対象外である、取引の実在を書類で示せない、売掛先の信用力が足りない、申込者側に支障がある、の4つに分けられます。理由によって次の一手が変わるため、否決されたときは理由を確かめてください。

申込前の判断フロー

次の順に確認すると、申込先を選ぶ前に否決の理由をつぶせます。

1. 売る債権の売掛先は、法人または公的機関か。→「いいえ」なら、個人事業主あてを受け付ける会社に絞る（少なくとも16サービスが売掛先の範囲を限定）。
2. 金額と支払期日は確定し、検収も済んでいるか。→「いいえ」なら、注文書ファクタリングなどを検討する。
3. 支払期日は過ぎていないか。→「過ぎている」なら、10サービスが対象外と明記。先に売掛先への督促を検討する（売掛先が支払遅延したら）。
4. 支払期日までの日数は、申込先の上限（70日〜180日の例）以内か。→「いいえ」なら、期日の近い債権を選ぶ。
5. 通帳に、同じ売掛先からの過去の入金履歴があるか。→「いいえ」なら、契約書・発注書・納品書で補う。
6. 同じ債権を、ほかの会社に売っていないか。→「売っている」なら申し込めない。
7. 税金の滞納はあるか。→「ある」なら、申込可否が会社で分かれるため、滞納の扱いを先に確認する。

否決された後の具体的な対処は「ファクタリングの審査に落ちたときの対処法」で、理由別に解説しています。

審査に通るための準備は？

審査に通るための準備は、取引の実在と入金の実績を、書類で矛盾なく示せるようにしておくことです。書類の一覧と入手先は「ファクタリングの必要書類一覧」にまとめています。

では、申込みは何社にすればよい？

条件を比べるために2〜3社から見積りを取り、契約は1社に絞るのが基本です。ファクタリング会社の株式会社JPSは、2025年9〜10月に利用経験のある経営者・役員118人を調査しました^[37]。比較検討した社数は「2〜3社」が39.83％で最も多く、「比較していない」も22.88％いました^[37]。この調査はファクタリング会社によるもので、回答者数も少ないため、傾向を見る参考にとどめてください。

同じ請求書で複数社と契約すると二重譲渡になります。見積りの段階で他社にも申し込んでいる場合は、契約する会社を決めた時点で、ほかの申込みを取り下げてください。

よくある失敗と回避策

「審査なし」「審査が甘い」をうたう業者に注意

売掛債権を買い取る以上、ファクタリング会社は債権と売掛先を確認します。「審査なし」「審査が甘い」「ブラックOK」といった広告は、条件の良さではなく、契約内容に問題がある可能性を疑うきっかけにしてください。

金融庁は、給与の買取りをうたうヤミ金融の誘い文句として「借金ではありません」「ブラックOK」などを挙げ、注意を呼びかけています^[3]。事業者向けでも、金融庁のリーフレットは、次の3つを偽装ファクタリングの被害が疑われる例として挙げています^[2]。

• 買取代金が債権額に比べて著しく低い、または高額な手数料が差し引かれる
• 契約書に「売買契約」であることが定められていない
• 回収できない場合に、売主の買戻しや、買取業者からの償還請求が行われることになっている

警察庁によると、2025年のヤミ金融事犯の相談受理件数は3,501件、検挙は550事件でした^[33]。金融庁は、高額な手数料を支払うと「かえって資金繰りが悪化し、多重債務に陥る危険性」があるとも注意しています^[1]。

審査に落ちて焦っているときほど、こうした業者に近づかないでください。ファクタリングの利用が続いて抜け出せない場合は「ファクタリングがやめられない状態から抜け出す方法」を参照してください。困ったときの相談先は次のとおりです^[1]。

広告表現の見分け方は「「審査なし」「審査が甘い」ファクタリングはある？」、契約前の確認項目は「悪質なファクタリング業者の見分け方」で解説しています。

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