ファクタリングの審査に落ちたときの対処法｜否決の理由別に次の一手

ファクタリングの審査に落ちたら、まず否決の理由を「売掛先」「債権」「申込者・書類」の3つに分けて見直してください。ファクタリング会社の買取条件は会社ごとに大きく違うため、理由が条件の不一致にあるなら、別の請求書や別の会社で通ることがあります^[4][6][9]。反対に、税金の滞納や書類の不備が理由なら、それを解消しない限り結果は変わりにくいと考えるべきです。

審査に落ちたら、まず何をする？

審査に落ちた直後は、次の順に確認します。慌てて手当たり次第に申し込むより、理由を特定してから動くほうが、無駄な手数料や時間を使わずに済みます。

1. 否決の連絡に理由が書かれていないか確認する。理由の説明の有無は会社によって違うため、書かれていなければ担当者に尋ねる
2. 提出した書類を見直す。請求書の金額・支払期日と、通帳の入金履歴が合っているか、必要な書類がそろっていたか
3. 申し込んだ会社の公表条件（対象となる売掛先、支払期日の範囲、金額の下限）と、自社の請求書を照らし合わせる
4. 下の表で、否決の理由が売掛先・債権・申込者のどれに当たるかを判断する
5. 理由に合わせて、請求書を替える、書類をそろえ直す、条件の合う会社を探す、3社間を検討する、のどれを取るか決める

審査で見られる項目の全体像はファクタリングの審査基準で、書類の一覧はファクタリングの必要書類一覧で解説しています。

審査に落ちる理由は？3つに分けて考える

ファクタリングの審査に落ちる理由は、売掛先、債権、申込者・書類の3つに分けられます。各社が公表している買取条件を見ると、どこで線が引かれているかがわかります。

表は次の各節で挙げる各社の公表条件をもとに整理したものです。1つの申込みで複数の理由が重なっていることもあるため、上から順に確認してください。

売掛先が理由の場合

売掛先の種類で線を引いている会社があり、公表されている条件には次のような例があります。

表は各社の公式サイト・FAQの記載によります（2026年10月22日確認）。売掛先が個人事業主の請求書で否決されたなら、個人事業主宛も扱う会社（上の表ではペイトナー）を選ぶと条件が合う可能性があります。初めての取引先で入金実績がないことが理由なら、過去に入金を受けたことがある売掛先の請求書に替えるのが近道です。

債権（請求書）が理由の場合

支払期日の範囲、金額の下限、債権が確定しているかどうかも、会社ごとに条件が違います。

表は各社の公式サイト・FAQの記載によります（2026年10月22日確認。FREENANCEはサイトに接続できず、2026年9月確認時の記載）。たとえば支払期日が申込日から80日後の請求書は、ペイトナーの条件（70日以内）からは外れますが、BASEの条件（90日以内）やOLTAの条件（6か月以内）には入ります。支払期日が申込日から3営業日後の請求書は、OLTAの条件（6営業日以上）から外れます。

申込者・書類が理由の場合

申込者側の理由には、税金などの滞納、業歴、事業規模、書類の不備があります。公表条件には次のような例があります。

• GMOペイメントゲートウェイ株式会社は、税金や社会保険料の未納がある場合は原則買取をしておらず、分納されている場合は買取できる場合もあるとしている^[11]
• OLTA株式会社は、初年度でも入出金履歴が4か月以上あれば申し込めると案内している^[5]
• 株式会社JTCは、利用条件に年商7,000万円以上の企業であることを挙げている^[12]

税金の滞納が理由なら、滞納を放置したまま別の会社に申し込んでも、同じ理由で否決される可能性があります。滞納があると売掛金が差し押さえられるおそれもあるため、まず税務署などに分納を相談してください。詳しくは赤字決算・税金滞納でもファクタリングは使える？で解説しています。

書類の不備が理由なら、否決は「書類を整えれば通る可能性がある」という意味でもあります。請求書の金額と通帳の入金額が合わない、請求書に支払期日が書かれていない、といった点は、ファクタリングに使える請求書の条件と書き方を参考に直してください。

同じ会社にもう一度申し込める？

同じ会社への再申込みを禁じる法律の決まりはありません。ただし、同じ請求書と同じ書類で申し込み直しても、審査の前提が変わっていなければ結果も変わりにくいと考えるのが自然です。

再申込みで結果が変わる可能性があるのは、次のように前提が変わった場合です。

3社間ファクタリングは、売掛先がファクタリング会社に直接支払うため、ファクタリング会社にとって回収の不安が小さくなります。売掛先に知られてもよい場合は選択肢になります。売掛先への伝わり方はファクタリングは取引先にバレる？で整理しています。

では、審査に落ちたことは信用情報に残る？

信用情報機関に照会しないと公表しているファクタリングサービスがあります。株式会社ラボルは、銀行やクレジットカードの審査とは異なり信用情報機関に照会しないため、借入れやローンの審査に影響はないとしています^[21]。BASE株式会社も、請求書買い取りは融資や借入れではないため信用情報を参照せず、利用しても信用情報への影響はないと説明しています^[22]。

ただし、これは各社の説明で、すべてのファクタリング会社が同じとは限りません。銀行系や貸金業を兼ねる会社のサービスでは扱いが違う可能性もあるため、気になる場合は申込み前に各社に確認してください。

では、2社間から3社間に切り替えるときは？

2社間で否決された理由が「利用者が回収金を確実に送金できるか」への不安にある場合、3社間に切り替えると結果が変わることがあります。3社間では売掛先がファクタリング会社に直接支払うため、利用者を経由する回収の不安がなくなるからです。

切り替えるときは、次の3点を先に確認してください。

1. 売掛先が債権譲渡の承諾書に記名押印してくれるか
2. 売掛先の社内手続（承諾書の決裁、振込先の変更）に何日かかるか
3. 売掛先との契約に譲渡制限特約があるか

特約の扱いは譲渡禁止特約がある売掛金もファクタリングできる？で解説しています。

再申込みで追加したい書類は？（理由別）

否決の理由が「取引の実在や入金の確実性を確かめきれなかった」ことにある場合は、書類を足すことで結果が変わる可能性があります。各社が審査資料として挙げている書類を、否決の理由ごとに整理すると次のとおりです。

納税証明書はe-Taxでオンライン請求でき、手数料は1枚370円（書面で請求する場合は400円）です^[17]。書類ごとの入手先と所要日数はファクタリングの必要書類一覧で解説しています。

審査に落ちた後の「審査なし」の勧誘は大丈夫？

審査に落ちた後に「審査なし」「必ず買い取る」と勧誘してくる業者は避けてください。資金に困っているときほど、違法な業者に狙われやすくなります。金融庁は、ファクタリングを装って実態は貸付けを行うヤミ金融（偽装ファクタリング）に注意を呼びかけ、高額な手数料を払うと「かえって資金繰りが悪化し、多重債務に陥る危険性」があると指摘しています^[1]。

金融庁は、給与の買取りをうたうヤミ金融について、「借金ではありません」「ブラックOK」などの誘い文句に注意を促し、年利に換算すると数百から千数百％の利息になる危険を挙げています^[2]。給与を買い取る「給与ファクタリング」は、最高裁判所第三小法廷 令和5年（2023年）2月20日決定で貸付けに当たると判断されています^[1]。

警察庁によると、2025年のヤミ金融事犯の相談受理件数は3,501件で、手口の87.3%がインターネットなどの非対面でした^[3]。

「審査なし」の広告表現の見分け方は「審査なし」ファクタリングはある？で詳しく解説しています。

窓口は金融庁の注意喚起ページで案内されているものです（2026年9月確認）^[1]。

どこも通らないときは？ファクタリング以外の選択肢

何社に申し込んでも通らない場合は、否決の理由が解消されていない可能性が高いため、ファクタリング以外の方法も並べて比べてください。売掛金を早く現金化する方法はファクタリングだけではありません。

資金調達の手段を一覧で比べるなら資金調達の方法一覧も参考にしてください。

何度も申し込んでいる・やめられない場合はどうする？

毎月のようにファクタリングを使い、審査に落ちると資金が回らなくなる状態は、手数料が売上を削り続ける悪循環に入っているサインです。金融庁も、高額な手数料による資金繰りの悪化と多重債務の危険を指摘しています^[1]。

当てはまる項目がある場合は、ファクタリングで穴を埋め続けるのではなく、資金繰り全体を見直す段階です。毎月続ければ、手数料の負担が利益を削り続けます。

手数料の年率換算の考え方はファクタリング手数料の年率換算で確認できます。抜け出し方はファクタリングがやめられない（依存）状態から抜け出す方法で解説しています。