土日・祝日に使えるファクタリング｜入金できる条件と銀行振込の仕組み

土日・祝日にファクタリングで入金を受けるには、2つの条件が両方必要です。ファクタリング会社が土日・祝日に審査と振込をしていることと、振込元・振込先の金融機関がその時間に全銀システム（モアタイムシステム）へ接続していることです^[3][4]。全銀ネットの一覧（2026年10月13日時点）では、モアタイムに参加する1,066の金融機関のうち17が土曜日・日曜日とも接続しません（当サイト集計）^[4]。会社・銀行・書類のどれか1つでも条件を満たさなければ、入金は次の平日になります。

土日・祝日にファクタリングで入金される条件は？

土日・祝日に入金されるかは、ファクタリング会社の営業体制、銀行振込の仕組み、書類の3つで決まります。どれか1つでも欠けると、入金は次の平日以降になります。

このうち、利用者が自分で確かめられるのは、ファクタリング会社の公表している対応時間と、自分の口座の金融機関の接続時間です。以下で順に説明します。平日の即日入金の条件は即日ファクタリングの条件で解説しています。

銀行振込は土日・祝日に着金する？モアタイムシステムの仕組み

銀行振込は、振込元と振込先が異なる金融機関の場合、全銀システム（全国銀行データ通信システム）を通って処理されます^[3]。全銀システムは、平日日中の振込を扱うコアタイムシステムと、平日夜間と土日祝日の振込を扱うモアタイムシステムで構成されています^[3]。

全銀ネットによると、モアタイムシステムは2018年10月から稼働し、銀行振込の24時間365日化が実現しました^[3]。ただし「365日」は全銀システムの側の話で、個々の金融機関がモアタイムに参加し、その時間に接続していなければ、土日の振込は着金しません^[4]。

全銀ネットの一覧は、コアタイムシステム（平日の午前8時30分〜午後3時30分）にのみ参加・接続する金融機関を掲載していません^[4]。全銀ネットは、モアタイム参加金融機関以外の接続時間を平日8時30分〜15時30分とし、12月を除く月末日（平日）は前後1時間拡大するとしています^[19]。

銀行法上は土日・祝日は銀行の休日ですが、モアタイムシステムにより、休日でも振込を着金させる仕組みが動いています^[1][3]。ファクタリング会社の案内にある「翌営業日」は、こうした銀行の休日を除いた日を指すのが通常です。

土日に接続する金融機関はどれくらいある？（全銀ネットの一覧の集計）

土日に接続する金融機関は、モアタイム参加1,066機関のうち1,049機関（98.4%）です。全銀ネットの「モアタイムシステム参加金融機関の全銀システム接続予定時間一覧」（2026年10月13日時点）を当サイトが集計した結果は次のとおりです^[4]。

土曜日と日曜日の両方で接続しない17の金融機関は、同じ17機関でした（当サイト集計）^[4]。24時間接続は4分の1以下（土曜日23.1%）で、深夜や早朝に振込が届かない金融機関が多数あります。日曜日には、途中で休止時間をはさんで接続する金融機関が2つありました（当サイト集計）^[4]。

2026年8月3日時点の一覧と比べると、新たに三菱UFJエムット銀行（土日とも0:00〜24:00）が加わり、1,065機関から1,066機関になりました。土日とも接続しない17機関、21時までに接続が終わる機関数（土曜33・日曜37）は変わっていません（当サイト集計）^[4][25]。

出典：全銀ネット「モアタイムシステム参加金融機関の全銀システム接続予定時間一覧」2026年10月13日時点^[4]。全銀ネットはこの一覧に3つの注意書きを付けています^[4]。

• 送金サービスの取扱時間と接続予定時間は異なる場合がある
• 振込先の口座の状況などにより、接続予定時間内の振込も着金しない場合がある
• メンテナンスなどで、実際の接続時間が掲載の時間と異なる場合がある

自分の口座が土日に着金するかを調べる手順

1. 全銀ネットのウェブサイトで「モアタイムシステム参加金融機関の全銀システム接続予定時間一覧」（Excelファイル）を開く^[4]
2. 自分の口座の金融機関名を探す。一覧に載っていなければ、コアタイム（平日8時30分〜15時30分）にしか接続しない金融機関で、土日の着金は見込めない^[4]
3. 土曜日・日曜日の列で接続予定時間を確認する。「接続なし」なら土日の着金はない
4. 備考欄で、祝日の扱い、定期メンテナンスの時間、振込手段（ATM・インターネットバンキングなど）ごとの違いを確認する
5. ファクタリング会社の振込口座の金融機関についても、同じように確認できれば確実性が上がる

では、祝日はどうなる？

祝日に着金するかは、金融機関ごとに備考欄で確認する必要があります。全銀ネットの一覧の列は月曜日から日曜日までで、祝日の扱いは各金融機関の備考欄に書かれています^[4]。当サイトの集計では、1,066機関のうち321機関が備考で祝日の扱いに触れていました（2026年10月13日時点）。書き方は「祝日は日曜日と同じ接続予定時間」「祝日は当該曜日に準ずる」「祝日は一律接続なし」など、金融機関によって違います^[4]。

たとえば大和ネクスト銀行は、祝日は一律接続なし、12月31日〜1月3日は接続しないと記載しています^[4]。月曜日の祝日に入金を受けたいなら、自分の口座の金融機関の備考を必ず確認してください。

土日・祝日に審査・振込をしているファクタリング会社は？

土日・祝日の対応は会社によって大きく違います。公表されている内容を見ると、土日祝も振込をする会社、土日祝も対応するが平日より遅くなる会社、「翌営業日」と案内する会社に分かれます。

表は各社の公式サイト・FAQの記載によります（2026年10月22日確認。FREENANCEはサイトに接続できず、2026年9月確認時の記載）。ペイトナーの案内にあるように、「365日振込」と「365日審査」は別の話です^[5]。土日に入金を受けたいなら、審査・契約・振込のそれぞれが土日に動くかを確認してください。

では、夜間や24時間の審査・入金はできる？

夜間の入金は、ファクタリング会社の審査時間と、金融機関の接続時間の両方で制約を受けます。申込みは24時間受け付けていても、審査の時間を決めている会社が多くあります。ペイトナーは審査を毎日10時〜19時とし、営業時間外の申請は翌営業日の入金になると案内しています^[5][6]。

金融機関の側では、2026年10月13日時点で、平日（月曜日）に24時間接続するモアタイム参加金融機関は866機関（81.2%）です。土曜日は246機関（23.1%）、日曜日は230機関（21.6%）に減ります（当サイト集計）^[4]。深夜に入金を受けたい場合は、自分の口座の金融機関の接続時間を一覧で確認してください。

では、個人事業主が土日に使うには？

個人事業主・フリーランスは、土日でも書類をそろえやすいサービスを選ぶと間に合いやすくなります。債権譲渡登記は法人しか使えないため、個人事業主の取引では登記の手続で平日を待つことはありません^[22]。

ペイトナーは取引先が個人事業主の請求書も扱い^[24]、審査は土日祝も行っています^[6]。必要書類は請求書、本人確認書類（初回のみ）、直近3か月分の入出金明細で^[23]、ネットバンキングで明細を取れれば土日でもそろえられます。個人事業主向けの選び方は個人事業主・フリーランスのファクタリングで解説しています。

金曜日の夜や祝日の前日に申し込むとどうなる？

金曜日の夜や連休前に申し込む場合は、どの時点で手続が止まるかを具体的に考えておくと、入金の見込みが立てやすくなります。

振込元と振込先が同じ金融機関の口座なら、振込は全銀システムを通らず、その金融機関が口座の残高を付け替えることで完了します^[18]。同じ金融機関どうしの振込が土日に何時まで反映されるかは、その金融機関の案内で確認してください。

入金を急ぐときほど、申込みの前に自分の口座の接続時間を確認し、必要なら土日に接続する金融機関の口座を振込先に指定できるかをファクタリング会社に確認してください。

では、年末年始はどうなる？

12月31日から1月3日までは銀行の休日です（銀行法施行令5条1項2号）^[2]。2026年の年末は、12月29日（火）と12月30日（水）が平日で、次の平日は2027年1月4日（月）です。年末年始に振込をしないファクタリング会社なら、年内に入金を受けるには12月30日までに振込を終える必要があります。

仕入れや給与の支払いが年末に重なる場合は、12月中旬までに申込みと書類の準備を終えておくと、年末の最終営業日に間に合わないリスクを減らせます。税務署は12月29日から1月3日まで執務を行わないため、2026年の年末に納税証明書を窓口で受け取れるのは12月28日（月）までです^[15]。

土日に申し込むとき、書類の準備で注意することは？

土日に申し込むなら、平日にしか取れない書類を先にそろえておく必要があります。法務局や税務署は、土日・祝日に窓口で証明書を受け取れません^[14][15]。

請求書と通帳の入出金明細、本人確認書類だけで申し込めるオンライン型のサービスなら、土日でも書類をそろえやすくなります。書類ごとの入手先と所要日数はファクタリングの必要書類一覧で確認してください。

売掛先の支払日が土日・祝日の場合は？

売掛先からの入金日やファクタリング会社への送金期限が土日・祝日に当たる場合の扱いも、契約で決まっています。休日の扱いを知らないと、送金が遅れて契約違反になるおそれがあります。

売掛先の支払日が土曜日に当たると、売掛先は前営業日の金曜日に払うこともあれば、翌営業日の月曜日に払うこともあります。どちらになるかは売掛先との契約と慣行によるため、2社間ファクタリングでは、入金の日を確認してからファクタリング会社への送金日を決めてください。

土日の「即日」をうたう業者で注意することは？

土日・夜間の急な資金需要につけこむ違法な業者にも注意が必要です。金融庁は、ファクタリングを装い実態は貸付けを行うヤミ金融に注意を呼びかけ、高額な手数料を払うと資金繰りがかえって悪化し、多重債務に陥る危険性があると指摘しています^[17]。

「給料ファクタリング 土日」のように、給与を買い取る業者を土日に探すのは避けてください。給与ファクタリングは、最高裁判所第三小法廷 令和5年（2023年）2月20日決定で貸金業法・出資法の「貸付け」に当たると判断されています^[17]。詳しくは給料ファクタリング（給与ファクタリング）は違法で解説しています。

土日に急いで契約すると、契約書の条項や手数料を十分に確かめないまま署名してしまいがちです。手数料の額、償還請求権の有無、会社の所在地・代表者を確認できない業者とは契約しないでください。見分け方は悪質なファクタリング業者の見分け方で解説しています。