事業者ローンを利用して資金を調達する前に、メリット、デメリットをしっかり確認しておきましょう。
ただし、事業ローンの利用には審査があり、審査に通った場合も金利が発生するためその点も考慮しなければいけません。
「審査が甘い業者がある…」という噂話もネットで見かけますが、トラブルに巻き込まれないためにも安全な業者を選ぶようにしましょう。
【注目】銀行融資が難しい場合はファクタリングがおすすめ
ファクタリングとは、「債権買取り」を意味しています。
法人がファクタリングにおいては、保有している売掛債権（＝請求書）を売却することで現金を得る資金調達方法の一種として認識されています。
企業は、ファクタリングを利用すれば、売掛債権の予定日よりも早く現金を受け取れます。
ファクタリングは売掛債権の売買で資金調達を行うため、銀行からの借入とはことなり融資にはあたりません（調達した資金の返済は不要です）。
融資ではないため金利はありませんが、利用時にファクタリング業者に手数料を支払います。
事業者ローンと総量規制の考え方
事業者ローンは、資金を必要とする企業にとって救いの手となる金融商品です。
事業者（＝個人事業主や法人など事業を営む者）に向けて提供されるローン商品で、事業資金や設備資金などに利用することができます。
利用を検討中の方の中に、総量規制があるからそこまでたくさんのお金を借りることができないのではと思っている方がいるかもしれません。。
総量規制とは？
総量規制とは貸金業法によって規制されているルールです。
簡単に解説すると、年収の三分の一までしかお金を借り入れることができないというルールになります。
2010年より施行された規制で、消費者金融での多重債務などが社会問題となったことで施行されました。
以前は消費者金融などいわゆる街金融でも多額のお金を借りることができました。
しかし、現在ではそれができなくなっています。
ただし、この総量規制と銀行が扱う事業用ローンなどは別です。
銀行法で規制される銀行からの借り入れについては引き続き利用ができます。
総量規制と事業者ローンは別
企業にとって資金不足は深刻な問題ですし、資金が足りないと事業を継続することすら困難になってしまうことがあります。
運転資金が足りなくなると取引先への支払いができなくなったり、従業員に支払うための給与を用意できなくなるということも考えられるでしょう。
事業者ローン以外に資金を調達する方法としては、冒頭で紹介したように「ファクタリング」があります。
しかし、ファクタリングはそもそも売掛債権がないと利用できません。
売却するほどの売掛債権がないというケースでは、事業用ローンなどを利用するほうが現実的でしょう。
事業者ローンは総量規制とは関係なく、売掛債権がなくても利用できます。
ノンバンクの事業用ローンも利用できますし、もちろん銀行が用意している事業者ローンも利用可能です。
ただし、直近の確定申告書や事業計画書をきちんと提出できる場合に限り総量規制の対象外になると定められています。
これらの書類を用意できないのなら利用は難しいでしょう。
ファクタリングについての記事はこちら
事業者ローンを使うメリット
まず、急に資金が必要になったときに対応できる事業用ローンが多いというのは大きなメリットではないでしょうか。
通常の融資だと審査に長々と時間がかかってしまうこともよくありますし、審査が長引いた挙句融資を断られてしまうということもあります。
事業用ローンの場合、なるべくお金を早く用意したいと考える事業者が利用することを前提としています。
そのため、スピーディな対応を可能とする商品が多い傾向にあります。
急ぎの資金にすぐ対応できるような性質を持っていますから、遅くても3営業日内に融資可能というケースが多いです。
早いところだと申し込みから審査、融資までが1時間以内というところもありますから、これだと急に多額の資金が必要になったときにも対応できます。
担保や保証人について
融資を受ける際に担保や保証人を求められるケースは少なくありません。
借りた人がお金を返せないとなると貸した側からすると困ってしまいますし、そのようなリスクはなるべく背負いたくないものです。
そこで、貸す側の貸金業者や銀行は保証人や担保を求めることが多いのですが、事業用ローンだと無担保保証人なしで融資してくれるケースがほとんどです。
ただ、これも扱っている業者や銀行によって対応が変わってきますし、融資を求める金額によっては担保や保証人を求められてしまうこともあります。
資金使途について
資金の使い道について聞かれることはほとんどありません。
基本的に事業用ローンというのは事業のために使うことを目的としているローンですし、事業に使うのなら特に使い道などを問われることはないです。
ほかの金融商品だと使い道を聞かれることもありますが、事業用ローンに限ってはそのようなこともまずありません。
従業員への給料や設備投資、取引先への支払いなどビジネスに関連することにならたいてい使うことができます。
また、総量規制の対象外となっているのもビジネスローンの大きな特徴でありメリットと言えるのではないでしょうか。
事業者ローンを使うデメリット
ビジネスローンにはメリットだけでなく、デメリットもあるということは覚えておきましょう。
魅力的な部分だけを見て決めてしまう方が大半ですが、きちんとデメリットや注意点について理解していないと後悔してしまう羽目になるかもしれません。
金利の高さ
まずは金利の高さがあげられます。
特にノンバンクの事業用ローンだと公的融資や銀行融資と比べるとどうしても金利が高くなりがちです。
できることなら低金利で借りたいと考えるのが普通ですし、高い金利で借りたいと考えるような人はいないでしょう。
扱っている業者にもよりますが、金利はだいたい4～17％程度に設定されています。
上限金利が適用されるとなるとかなりの高金利で借り入れをすることになります。
人によっては下限金利のほうを見て「金利が安い」と思ってしまいますが、初回の利用で下限金利が適用されることはまずありません。
初回の利用だとほぼ間違いなく上限金利、もしくはそれギリギリの金利を設定されてしまいます。
思ったより借りられない可能性
事業用ローンは大口融資が可能という魅力がありますが、だからといって必ずそこまでの金額を融資してくれるわけではありません。
たとえば、最大2000万円まで融資可能という事業向けローンがあったとします。
しかし、誰もが2000万円ものお金を借りることができるわけではありません。
2000万円を希望していたとしても1000万円程度の融資になってしまうこともあります。
融資上限額と利用可能額は別物と考えてもいいでしょう。
業者のホームページなどではだいたい融資上限額が掲載されていますが、審査次第で借りられるお金の限度額は変わってきます。
どこで借りるかで審査難易度が異なる
現在では多くのノンバンクがビジネスローンを扱っていますし、銀行でも当たり前のように事業用ローンを取り扱っています。
銀行だと低金利で融資額も大きいですが、ノンバンクに比べると審査は厳しくなりがちです。
こうしたことも覚えておかねばなりません。
資金調達は融資だけが道ではありませんし、ファクタリングなども検討しつつ考えてください。
審査が甘いローン会社はあるの？
事業者ローンを利用したいと考えても誰もが利用できるわけではありません。
事業用ローンに限らず、銀行や貸金業者からお金を借りる場合には審査を受ける必要があります。
資金に困っている事業者だと確実に審査をクリアしたいと考えるのは当然です。
そのためには少しでも審査が甘い会社を見つけたい方も多いでしょうが、「ここの審査は甘いです！」と言い切れる業者はありません。
お金を貸す以上、どの会社も一定レベルの審査を行っています。
一般的に、銀行の事業者ローンは審査が厳しいとされていますが、それ以外は大幅な差はないと考えていいでしょう。
事前に審査難易度について知っておく
審査難易度については、インターネット上の口コミなどである程度知ることができます。
そこで、審査難易度の雰囲気だけでなく、融資スピード、融資額についての情報も集めておきましょう。
おすすめはオンライン審査を行っている業者です。
オンライン審査であれば、スピーディに現金を用立てることができますし、オンラインでの申し込みとなるため手間もかかりません。
わざわざ業者のもとに足を運んで煩雑な手続きをする必要もありません。
ノンバンク以外の選択肢も考える
ノンバンクにこだわりがあるのなら別ですが、銀行での事業用ローンも検討してみてはいかがでしょうか。
先ほども言ったように、銀行でも事業者ローンを扱っているところはたくさんあります。
メガバンクと呼ばれる大手銀行はもちろんのこと、主要な地方銀行でも事業者向けローンを扱っているケースは多いです。
ノンバンクだけでなく銀行の事業向けローンも検討してみましょう。
ただ、銀行のビジネスローンは低金利という魅力こそあるものの審査は厳しめです。
決して甘い審査ではありませんし、審査から融資までに時間がかかるケースが多いことは覚悟しておきましょう。
時間があるのなら銀行、ないのならノンバンクがおすすめです。
事業者ローンの金利相場
これから事業者ローンを申し込む、利用するという方だとまずは金利相場について知らなくてはなりません。
事業者ローンはさまざまなノンバンク、銀行が扱っています。
それぞれの業者によって利率は大きく異なってきますから、少しでも低金利で利用できるビジネスローンを見極めて申し込むようにしましょう。
とにかく低金利がいいのなら
低金利ということだけで考えると「銀行」や「公的融資」がもっともベストな選択となります。
しかし、先ほどもお話したように銀行や公的融資だと審査から融資までに時間がかかってしまいます。
最近では銀行でも即日融資を謳うところが増えているものの、事業用ローンのような多額の融資となると即日融資してくれるところは少ないのが現実です。
ノンバンクの事業用ローンを利用する場合の金利相場は、9.8～18％程度になるケースが多いです。
実際にはもっと低い上限金利が設定されることもありますが、とりあえず目安としてこの数字を覚えておくと良いでしょう。
最低金利については業者によって本当にまちまちですが、6％くらいにしているところもあります。
しかし、いきなり最低金利が設定されるということはまず考えられませんし、初回利用だとほとんどのケースにおいて上限利率が適用されます。
【コラム】いざという時の資金調達に備えてGMOあおぞらネット銀行の「あんしんワイド」に申込んでおこう！
GMOあおぞらネット銀行では、事業資金、運転資金、つなぎ資金などに利用できるビジネスローン（＝あんしんワイド）が用意されています。
あんしんワイドは一般的なビジネスローンとは異なり、「融資枠型ローン」という仕組みで契約します。
融資枠内の利用であれば、契約者はいつでも借入・返済ができる非常に便利なローン商品です。
融資枠の新規設定時に審査を行うため、借入時の審査はありません。
融資枠（借入限度額）は最大1,000万円、年利は0.9％～と幅広い用途で利用しやすい商品内容です。
毎月の返済以外にも、好きなタイミングで自由に返済できるため、早めに返済できれば実際にかかる利息は少額で済みます。
まとめ
これから事業用ローンを利用したいと考えているのなら、まずはいろいろな貸金業者の公式ホームページなどに目を通して利率をチェックしてください。
ノンバンクなら融資までのスピードは銀行と比べて圧倒的に速いですし、急な資金が必要というシーンでも重宝できるでしょう。
ただ、ノンバンクは銀行よりも利率が高いですし、その利率は業者によって細かく違ってきます。
