【初心者向け】売掛債権担保融資とは?ファクタリングとの違いとメリット比較

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売掛債権を利用した資金調達の方法の一つに、売掛債権担保融資があります。

この制度は、いったいどのようなものなのでしょうか。

また、同じく売掛債権を利用した資金調達の方法であるファクタリングとはどのような違いがあり、どちらを利用した方がメリットが大きいのでしょうか。

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売掛債権担保融資とは?

売掛債権担保融資とは?

売掛債権担保融資とは、売掛債権を担保として金融機関から融資を受けることです。

主に中小企業の資金調達の多様化や円滑化を図るために設けられたものであり、利用実績と融資実行額は年々増加しています。

売掛債権を用いた資金上達方法として、ファクタリングと並んでよく利用されています。

風評に関する懸念

もともと売掛債権の譲渡にはあまり良いイメージがありませんでした。

これは売掛債権を「第三者に対する担保や第三者への譲渡による現金化に利用する」ことに対する経営への不信感から来ているものです。

利用すると、自社にとって好ましくない風評被害を生む可能性がありました。

しかし実際は、売掛債権の担保や譲渡等への利用促進は国の施策による影響も大きいです。

売掛債権担保融資の促進を図るための国の施策としては、平成16年に実施された掛目(売掛債権の評価率)の引き揚げがあげられます。

それ以前は、売掛債権を担保として融資を受ける場合に、売掛先の信用力に応じて50~90%の掛目となっていました。

しかし、この施策によって最小の掛目が不動産担保並みの70%に引き上げられました。

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売掛債権担保融資保証制度の背景

売掛債権担保融資保証制度の背景

冒頭で述べた通り、売掛債権担保融資とは「中小企業が取引先に対して有している売掛債権を担保として、金融機関から融資を受ける」ことです。

この制度はあくまでも中小企業に対して適用されているものであり、たとえば製造業では資本金3億円以下の会社であるなどの定めがあります。

売掛債権を担保としない場合、中小企業は不動産担保に頼らざるを得ません。

しかし担保として提供できる不動産を十分に持っている中小企業は少ないです。

信用保証協会の設立などによって売掛債権担保融資保証制度を確立させることで、中小企業の資金調達の円滑・多様化を図った仕組みです。

日本で売掛債権を担保とした融資があまり広がらなかった理由

日本においては、ファクタリングと同様に売掛債権を活用した資金調達はあまり幅広く行われていませんでした。

その背景には、以下のようなものが考えられます。

  • 売掛先が倒産した場合、担保とした売掛債権には価値がなくなるなどのリスクがある
  • 売掛債権を担保として管理することにコストがかかる
  • 売掛債権を利用した資金調達に社会的な認知が低かった

これに対して、売掛債権担保融資保証制度が創設され対応を講じたことによって、徐々に浸透してきています。

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