# ファクタリングの相見積もりのやり方｜見積書で比べる5項目と比較表の作り方

- URL: https://factoring.co.jp/fees/quotes/
- 公開日: 2026-09-18
- 最終更新日: 2026-10-22
- 発行: アンドファクタリング（https://factoring.co.jp/）

## 要点

- ファクタリングの相見積もりとは、同じ売掛債権について複数のファクタリング会社から条件の提示を受け、受取額と契約条件を比べることである。
- 見積書で比べる5項目は、①諸費用を含めた受取額、②入金日と支払期日から計算する年率換算、③掛け目と留保金、④償還請求権（買戻し義務）の有無、⑤債権譲渡登記と通知の要否である。
- 手数料率が最も低い見積りでも、諸費用や掛け目、償還請求権の有無によって、受取額とリスクは最も有利とは限らない。
- 株式会社JPSが利用経験者118人に行った調査（2025年9〜10月）では、失敗したと感じた理由の最多は「手数料が想定より高かった」（67.44%）で、「比較していない」と答えた人は22.88%だった。
- 金融庁は、売掛先から回収できない場合に利用者が買い戻す契約などは貸金業に当たるおそれがあるとしており、相見積もりでは手数料と同時に契約の性質も確認する必要がある。

## 早わかり表

| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 相見積もりの目的 | 同じ債権で、受取額と契約条件を比べる |
| 比べる5項目 | 受取額／年率換算／掛け目・留保金／償還請求権／登記・通知 |
| 依頼する社数 | 決まりはない。調査では「2〜3社」を比較した人が39.83%（JPS調べ、n=118） |
| そろえる条件 | 同じ請求書・同じ希望額・同じ契約形態（2社間か3社間か） |
| 契約前に必ずすること | 見積書と契約書の金額・条件の照合 |

ファクタリングの相見積もりは、同じ請求書で2社以上に条件を出してもらい、①諸費用を含めた受取額、②年率換算、③掛け目と留保金、④償還請求権の有無、⑤債権譲渡登記と通知の要否の5項目で比べます。手数料率だけで比べると、諸費用や契約条件の違いを見落とします。


> **ファクタリングの相見積もりとは**
>
> ファクタリングの相見積もりとは、同じ売掛債権について複数のファクタリング会社から条件の提示を受け、受取額と契約条件を比べることです。公表されている手数料は幅が広く、実際の率は審査で決まるため、見積りを並べて初めて条件の良し悪しが分かります。


各社の公表手数料の水準は[ファクタリング手数料の相場](https://factoring.co.jp/fees/rates/)で、見積りの年率換算は[手数料・実質年率の計算ツール](https://factoring.co.jp/tools/fee-calculator/)で確認できます。

## ファクタリングで相見積もりが必要な理由

ファクタリングで相見積もりが必要なのは、公表されている手数料が「目安」にすぎず、実際の手数料と条件は審査の結果で個別に決まるからです。1社の見積りだけでは、その条件が妥当かどうかを判断できません。

各社の公式サイトでも、手数料は審査で決まると明記されています。GMOペイメントゲートウェイは「手数料率は弊社で審査の上、ご提示いたします」と記載しています[4]。当サイトの会社DB（2026年9月18日確認）では、手数料の集計対象41件の公表下限の中央値は2.0%、上限を公表している26件の上限の中央値は10.0%で、幅が大きいことが分かります。

利用者側の調査もあります。株式会社JPSが、ファクタリングの利用経験がある経営者・役員118人に行ったアンケート（2025年9月29日〜10月6日）では、「失敗した」と感じた人が36.44%（43人）でした[3]。その理由の最多は「手数料が想定より高かった」（67.44%）で、「契約内容が不明瞭だった」（39.53%）が続きます[3]。


> **調査を読むときの注意**
>
> この調査は、ファクタリング会社である株式会社JPSが自社で実施・公表したもので、回答者は118人です[3]。利用者全体の傾向を表すとは限らないため、参考値として読んでください。


## 相見積もりのやり方（7つの手順）

相見積もりは、比べる条件をそろえてから依頼し、書面の見積りを同じ物差しで比べる順番で進めます。

1. **売る債権と必要な金額を決める**：どの請求書を、いくら売るかを決めます。必要以上に売ると手数料の総額が増えます。
2. **依頼先の候補を選ぶ**：対象者（法人のみか、個人事業主も可か）、金額の条件、契約形態で候補を絞ります。[ファクタリング会社データベース](https://factoring.co.jp/companies/)で公表条件を確認できます。
3. **同じ条件で依頼する**：同じ請求書・同じ希望額・同じ契約形態（2社間か3社間か）で依頼します。
4. **見積りを書面で受け取る**：手数料、諸費用の内訳、受取額、入金予定日、掛け目、登記の要否をメールなどの書面で出してもらいます。
5. **5項目で比べる**：受取額、年率換算、掛け目と留保金、償還請求権、登記と通知の要否を表に並べます。
6. **契約書を事前に確認する**：選んだ会社の契約書を署名前に受け取り、見積りと同じ内容かを照合します。
7. **断る会社に連絡する**：契約しない会社には、その旨を伝えます。

### 何社に見積りを依頼すればいい？

依頼する社数に決まりはありません。前述のJPSの調査では、比較検討した社数は「2〜3社」が39.83%で、「比較していない」も22.88%いました[3]。比べるには少なくとも2社の見積りが必要です。一方で、社数を増やすほど書類の提出や連絡の手間が増えます。

### 依頼先の会社の何を確認しておく？

見積りを依頼する前に、依頼先の会社が実在するかを確認します。国税庁法人番号公表サイトでは、法人番号・商号・本店所在地の3つの情報を、名称や所在地から検索できます[19]。公式サイトに書かれた会社名と所在地が、検索結果と一致するかを見てください。会社の選び方は[ファクタリング会社の選び方](https://factoring.co.jp/basics/how-to-choose/)で詳しく解説しています。

### 依頼するときに伝える情報は？

見積りの精度を上げるには、次の情報をそろえて伝えます。請求書の額面と支払期日、売掛先の名称と取引の期間、過去の入金実績、希望する入金日、希望する契約形態（2社間か3社間か）です。必要書類は会社ごとに違うため、[ファクタリングの必要書類](https://factoring.co.jp/screening/required-documents/)も確認してください。

## 見積書で比べる5項目

見積書は、手数料率ではなく次の5項目で比べます。この5項目がそろっていない見積りは、比較の前に不足分を問い合わせてください。

| 項目 | 確認すること | 見落とすと起きること |
|---|---|---|
| ① 受取額（手数料＋諸費用の内訳） | 手数料の額、事務手数料・登記費用・振込手数料などの内訳と合計 | 手数料率は低いのに、受取額が少ない会社を選んでしまう |
| ② 年率換算 | 入金予定日と支払期日（2社間は送金期限）から計算した年率 | 期日が違う見積りを、手数料率だけで比べてしまう |
| ③ 掛け目と留保金 | 先に入金される割合と、残りが戻る時期・条件 | 必要な額が期日までに手元に入らない |
| ④ 償還請求権（買戻し義務）の有無 | 売掛先が払わない場合に、利用者が買い戻す義務があるか | 貸付けと判断されるおそれのある契約を結んでしまう |
| ⑤ 債権譲渡登記と通知の要否 | 登記をするか、売掛先に通知するか、その費用 | 費用が増える、取引先に知られる可能性を見落とす |

### ①受取額：手数料率の「基準」も確認する

手数料率が同じでも、何を基準に率をかけるかで手数料の額は変わります。各社の公式サイトでは、基準が次のように書き分けられています。

| 会社・サービス | 手数料の基準についての記載 |
|---|---|
| FREENANCE | 「請求書の額面金額の3％から10％で設定されています」[6] |
| AGビジネスサポート | 「買取金額に対して2％～9.9％」[7] |
| OLTA | 「手数料＝買取元本✕手数料率　買取元本＝ご希望金額＋手数料」[5] |
| ラボル | 「買取金額の10%が一律発生いたします」[14] |

たとえば額面100万円で掛け目80%の場合、「買取額（80万円）に対して10%」なら手数料は8万円、「額面に対して10%」なら10万円です。見積書では、手数料の額そのものを書いてもらうと比較が確実です。

### ②年率換算：期日の違いをそろえる

年率換算は「（手数料＋諸費用）÷ 受取額 × 365 ÷ 支払期日までの日数」で計算します。同じ債権でも、入金日が違えば日数が変わります。計算方法は[ファクタリング手数料の年率換算](https://factoring.co.jp/fees/annualized-rate/)で詳しく解説しています。

### ③掛け目と留保金：いつ、いくら入るか

掛け目の扱いは会社によって違います。ピーエムジーは掛け目を「通常は97～92％です」とし[8]、三共サービスは「通常70～80％程」で、掛目外の売掛金は留保金として回収後に振り込むと説明しています[9]。PAYTODAYは「弊社は掛け目を使用せず、請求金額100％から手数料を引いた金額が入金されます」と記載しています[10]。必要な額が先に入金されるかを確認してください。

### ④償還請求権：買戻しの義務がないか

償還請求権とは、売掛先が支払わなかった場合に、ファクタリング会社が利用者に代金の返還や買戻しを求める権利です。金融庁は、回収できなかった場合に「売主が債権を買い戻すこととされている」ものなどは、貸金業に該当するおそれがあるとしています[1]。

償還請求権がないことを規約に明記している会社もあります。マネーフォワード 早期入金の利用規約は、取引先企業の無資力で回収できなかった場合でも「登録企業に対してその買い戻しを請求しません」と定めています（第13条2項）[11]。仕組みの詳細は[償還請求権（ノンリコース）とは](https://factoring.co.jp/types/recourse/)で解説しています。

### ⑤債権譲渡登記と通知：費用と取引先への影響

登記や通知の方針も会社によって違います。ピーエムジーは登記を「原則必要」としつつ、登記留保での契約も可能とし、登記費用は発生しないと記載しています[8][15]。PAYTODAYは「弊社では債権譲渡登記を行っておりません」としています[10]。ネクストワンは登記を「原則必須」としています[12]。登記をする場合は登録免許税（債権の個数が5,000個以下なら1件7,500円）などの費用がかかります[20]。

## 見積りを並べる比較表の作り方

見積りを受け取ったら、次のような表に書き写すと、項目の漏れと条件の違いが一目で分かります。空欄が残る項目は、その会社に問い合わせてから比べます。表の「例」の列は、額面200万円・手数料5%・諸費用3万7,500円・掛け目なし・60日の1社分を書き込んだ仮定の例です。

| 記入する項目 | 記入のしかた | 例 |
|---|---|---|
| 手数料率と基準 | 率と、額面・買取額のどちらにかけるか | 5%（額面に対して） |
| 手数料の額 | 円で書く | 10万円 |
| 諸費用の内訳 | 事務手数料・登記費用・印紙代・振込手数料を分けて書く | 事務手数料3万円、登録免許税7,500円 |
| 先に入金される額 | 掛け目がある場合は、先に入る額 | 186万2,500円 |
| 留保金と精算日 | 後から戻る額と時期 | なし |
| 入金予定日・支払期日 | 2社間は送金期限も書く | 12月1日／翌年1月30日（60日） |
| 年率換算 | （手数料＋諸費用）÷ 先に入金される額 × 365 ÷ 日数 | 約44.9% |
| 償還請求権 | 買戻し・支払義務の有無 | なし |
| 登記・通知 | 登記の有無、売掛先への通知の有無 | 登記なし、通知なし |
| 契約の方法 | 対面・オンライン、電子契約か | オンライン、電子契約 |

## 見積りの比較例

同じ債権でも、手数料率が最も低い見積りが最も有利とは限りません。額面200万円、入金予定日2026年12月1日、支払期日2027年1月30日（60日）の債権で、4社から見積りを取った仮定の例です。

| 項目 | A社 | B社 | C社 | D社 |
|---|---|---|---|---|
| 手数料率 | 5% | 4% | 3.5% | 4.5% |
| 手数料の額 | 10万円 | 8万円 | 7万円 | 9万円 |
| 諸費用 | なし | 事務手数料3万円＋登録免許税7,500円 | なし | なし |
| 掛け目 | なし | なし | なし | 90%（手数料は精算時に差し引き） |
| 先に入金される額 | 190万円 | 188万2,500円 | 193万円 | 180万円 |
| 年率換算 | 約32.0% | 約38.0% | 約22.1% | 約30.4% |
| 償還請求権 | なし | なし | **あり（買戻し義務）** | なし |

手数料率が最も低いのはC社ですが、売掛先が払わない場合に買い戻す義務があります。これは金融庁が貸金業に当たるおそれがあるとしている条件で[1]、比較の対象から外すべき見積りです。

B社は手数料率4%でA社より低く見えますが、諸費用を含めると年率換算は約38.0%で、A社の約32.0%より高くなります。D社は年率換算が約30.4%で最も低い一方、先に入金される額は180万円です。必要な資金が190万円なら、D社では足りません。


> **この比較例から分かること**
>
> - 手数料率が最も低い見積り（C社）に、契約の性質の問題が潜んでいることがある
> - 諸費用を含めると、手数料率の順番と年率換算の順番は入れ替わる（A社とB社）
> - 年率換算が最も低くても、必要な額が先に入らなければ目的を果たせない（D社）


## 2社間と3社間で見積りの比べ方は違う？

2社間と3社間の見積りは、同じ表で単純に比べないほうが安全です。3社間は売掛先の承諾と通知が必要な代わりに、手数料が低く提示されることが多いため、手数料の差だけで決めると取引先との関係への影響を見落とします。

ビートレーディングは、平均的な手数料を「2者間ファクタリングで10.3％、3者間ファクタリングで6.8％」（2024年度実績）と公表しています[16]。額面300万円に当てはめると、手数料は2社間で30万9,000円、3社間で20万4,000円で、差は10万5,000円です。

| 比べる点 | 2社間 | 3社間 |
|---|---|---|
| 売掛先の関与 | 関与しない（通知しない） | 通知と承諾が必要 |
| 代金の流れ | 売掛先→利用者→ファクタリング会社 | 売掛先→ファクタリング会社 |
| 日数の終わり | 利用者が送金する期限 | 売掛先の支払期日 |
| 見積りで確認すること | 送金期限、送金の振込手数料、登記の有無 | 承諾書・通知書の作成と送付の費用 |

民法は、債権譲渡を売掛先に主張するには、譲渡人からの通知か売掛先の承諾が必要と定めています[18]。3社間を選ぶ場合は、その手続きの手間と費用も見積りに含めて比べてください。2つの方式の違いは[2社間と3社間の違い](https://factoring.co.jp/types/two-party-vs-three-party/)で解説しています。

## 見積りを依頼する前に準備するもの

見積りを依頼する前に書類をそろえておくと、各社に同じ情報を渡せるため、条件の比較が正確になります。必要書類の例として、ペイトナーは「請求書」「本人確認書類」「直近3ヶ月分の入出金明細」を挙げています[17]。


> **見積り依頼の前にそろえるもの**
>
> - 売る請求書（額面・支払期日・売掛先が記載されたもの）
> - 売掛先からの入金が分かる通帳や入出金明細（直近数か月分）
> - 取引の契約書・発注書（譲渡制限の定めの有無も確認）
> - 本人確認書類、法人の場合は登記事項証明書など
> - 決算書または確定申告書（求められた場合）
> - 希望する金額、入金日、契約形態（2社間か3社間か）のメモ


法人・個人事業主別の必要書類は[ファクタリングの必要書類](https://factoring.co.jp/screening/required-documents/)にまとめています。

## 見積書と契約書で確認すること

見積りで条件を決めたら、署名する前に契約書を受け取り、見積りと同じ内容かを照合します。金融庁のリーフレットは、契約書に「売買契約」であることが定められていない場合を、偽装ファクタリングの被害が疑われる例に挙げています[2]。


> **契約書で照合するチェックリスト**
>
> - 契約の名称と条文が「債権の売買（譲渡）」になっている
> - 買取額・手数料・諸費用・受取額が見積りと一致している
> - 売掛先が払わない場合に、利用者が買い戻す・支払う条項がない
> - 売掛先の支払能力などを利用者が保証する内容の表明保証が広すぎない
> - 掛け目・留保金の精算時期と条件が書かれている
> - 登記・通知の方法と費用の負担者が書かれている
> - 2社間の場合、回収した代金の送金期限と遅延時の扱いが書かれている


償還請求権がないと書かれていても、表明保証の内容によっては実質的に保証を求めるのと同じだとして、金銭消費貸借と判断された裁判例があると金融庁は紹介しています（東京地裁 令和4年3月4日判決）[1]。契約書の読み方は[ファクタリング契約書のチェックポイント](https://factoring.co.jp/screening/contract-review/)で詳しく解説しています。

## 相見積もりでよくある失敗と注意点

相見積もりの失敗は、手数料率だけを比べることと、条件をそろえずに依頼することから起きます。次の点に注意してください。


> **よくある誤解**
>
> 「手数料率が一番低い会社が一番得」と考えられがちですが、正しくありません。上の比較例のように、諸費用や掛け目、償還請求権の有無で受取額とリスクは逆転します。比べるのは手数料率ではなく、受取額・年率換算・契約条件です。


- **条件をそろえない**：請求書や希望額、契約形態が違うと、提示の差が会社の違いか条件の違いか分かりません。
- **口頭の説明だけで判断する**：見積りは必ず書面で受け取り、契約書と照合します。
- **契約を急かされて比較をやめる**：その日のうちの契約を求められても、見積りと契約書を確認する時間を取ります。
- **値下げの提示だけで決める**：他社の見積りを示すと値下げを公表している会社もあります。GoodPlusは「他社様の手数料から1%でもお安くいたします」と記載しています[13]。値下げ後の条件も、5項目で比べ直してください。

契約内容に不安がある場合は、金融庁の金融サービス利用者相談室（0570-016811）、警察相談専用電話（#9110）などに相談できます[1]。悪質な業者の見分け方は[チェックリスト](https://factoring.co.jp/safety/checklist/)にまとめています。


> **まとめ**
>
> - 相見積もりは、同じ請求書・同じ希望額・同じ契約形態で2社以上に依頼する
> - 比べるのは①受取額、②年率換算、③掛け目と留保金、④償還請求権、⑤登記と通知の5項目
> - 手数料率が最も低い見積りが最も有利とは限らない
> - 署名前に契約書を受け取り、見積りと照合する

## よくある質問

### ファクタリングの相見積もりはしたほうがいいですか？

相見積もりをすると、同じ債権で受取額と条件を比べられます。公表されている手数料は幅が広く、実際の率は審査で決まるため、1社の見積りだけでは条件の良し悪しを判断しにくいからです。依頼する社数に決まりはありませんが、同じ条件で2社以上に依頼すると比較できます。

### 見積書では何を比べればいいですか？

①諸費用を含めた受取額、②入金日と支払期日から計算する年率換算、③掛け目と留保金、④償還請求権（買戻し義務）の有無、⑤債権譲渡登記と通知の要否の5項目です。手数料率だけで比べると、諸費用や契約条件の違いを見落とします。

### 手数料率が一番低い見積りを選べばいいですか？

必ずしもそうではありません。諸費用が多い、掛け目が低い、償還請求権があるなどの条件で、受取額やリスクが変わります。とくに売掛先から回収できない場合に買い戻す条件は、金融庁が貸金業に当たるおそれがあるとしている条件です。

### 相見積もりをするとき、各社に同じ書類を出す必要がありますか？

比較のためには、同じ請求書・同じ希望額・同じ契約形態で依頼するのが基本です。条件が違うと、提示された手数料の差が会社の違いによるものか、条件の違いによるものか分かりません。必要書類の種類は会社ごとに違うため、各社の案内に従ってください。

### 他社の見積りを見せると手数料は下がりますか？

他社の見積りを示すと手数料を見直すと公表している会社もあります。たとえばGoodPlusは「他社様の手数料から1%でもお安くいたします」と記載しています。ただし、手数料率が下がっても、諸費用や契約条件で受取額とリスクは変わるため、5項目で比べ直してください。

### 2社間と3社間の見積りはどう比べればいいですか？

2社間と3社間は、売掛先への通知と承諾の有無が違うため、手数料の差だけで比べないほうが安全です。ビートレーディングは平均手数料を2者間10.3%、3者間6.8%（2024年度実績）と公表しており、3社間のほうが低く提示されやすい一方、承諾の手続きや取引先との関係への影響があります。同じ契約形態どうしで比べたうえで、形態の違いを判断してください。

### 見積りと契約書の内容が違ったらどうすればいいですか？

契約書に署名する前に、見積りとの違いを書面で確認し、説明に納得できなければ契約しないことが大切です。金融庁は、契約書に売買契約であることが定められていない場合などを、偽装ファクタリングの被害が疑われる例に挙げています。不安がある場合は、金融庁の金融サービス利用者相談室（0570-016811）などに相談できます。


## 出典

1. 金融庁「ファクタリングの利用に関する注意喚起」 https://www.fsa.go.jp/user/factoring.html
2. 金融庁「リーフレット「その資金調達 大丈夫ですか？」（表面）」 https://www.fsa.go.jp/user/factaringomote.pdf
3. 株式会社JPS（PR TIMES）「ファクタリングに関するアンケート」 https://prtimes.jp/main/html/rd/p/000000003.000170224.html
4. GMOペイメントゲートウェイ株式会社「GMO BtoB早払い」 https://www.gmo-pg.com/lpc/hayabarai/
5. OLTA株式会社「よくあるご質問（手数料の計算）」 https://olta.zendesk.com/hc/ja/articles/900004888783
6. フリー株式会社「FREENANCE よくある質問（手数料）」 https://freenance.net/archives/faq/164/
7. AGビジネスサポート株式会社「売掛債権ファクタリング」 https://www.aiful-bf.co.jp/products/factoring/
8. ピーエムジー株式会社「よくあるご質問」 https://p-m-g.tokyo/faq
9. 株式会社三共サービス「ファクタリングQ&A」 https://sankyo-fs.jp/?id=fact_qa
10. Dual Life Partners株式会社「PAYTODAY よくある質問」 https://paytoday.jp/faq
11. マネーフォワードケッサイ株式会社「マネーフォワード 早期入金 利用規約」 https://c.mfkessai.co.jp/pdf/terms/mfkessai/fast-receivables.pdf
12. 株式会社ネクストワン「よくあるご質問」 https://next1-one.jp/faq.php
13. GoodPlus株式会社「GoodPlusファクタリング」 https://goodplus-service.co.jp/factoring/
14. 株式会社ラボル「よくある質問」 https://labol.co.jp/common/faq/list
15. ピーエムジー株式会社「ファクタリングの手数料」 https://p-m-g.tokyo/service/factoring/cost/fee
16. 株式会社ビートレーディング「よくある質問（手数料）」 https://betrading.jp/service/faq/09/
17. ペイトナー株式会社「よくある質問（必要書類）」 https://paytner.co.jp/faq/required-documents/
18. e-Gov法令検索「民法」 https://laws.e-gov.go.jp/law/129AC0000000089
19. 国税庁「国税庁法人番号公表サイト」 https://www.houjin-bangou.nta.go.jp/
20. 法務省「債権譲渡登記の登録免許税・手数料」 https://www.moj.go.jp/MINJI/saikenjouto-02.html

## この記事の引用

アンドファクタリング「ファクタリングの相見積もりのやり方｜見積書で比べる5項目と比較表の作り方」（https://factoring.co.jp/fees/quotes/、2026年10月22日更新）