# 事業資金の即日融資は可能？今日・明日に用意できる手段と費用を比較

- URL: https://factoring.co.jp/cash-flow/same-day-business-funds/
- 公開日: 2026-11-02
- 最終更新日: 2026-11-02
- 発行: アンドファクタリング（https://factoring.co.jp/）

## 要点

- 事業資金を今日・明日中に用意できる現実的な手段は、貸金業者のビジネスローン、すでに設定済みの借入枠やキャッシング枠、売掛金のファクタリング、請求書カード払い、割引契約済みのでんさいである。
- 日本政策金融公庫の国民生活事業は、申込みから送金完了までの所要日数を1か月程度（土日祝を含む）と案内しており、基準利率が年3.95〜5.35%（無担保・税務申告2期終了、2026年11月2日現在）と低くても、即日の資金には使えない。
- 費用は手段で大きく違い、国内銀行の新規貸出約定平均金利は1.782%（2026年8月）、事業者向け貸金業者の貸付件数の49.6%は金利12%超〜14%以下（2025年3月末）で、手数料10%・支払期日まで30日のファクタリングは年率換算で約135.2%になる。
- 銀行振込が当日中に着金するかは時間帯で決まり、全銀システムのコアタイムである平日8時30分〜15時30分なら、モアタイムシステムに参加していない金融機関にも届く。
- 「即日融資」をうたう広告で「審査なし」「ブラックOK」「借金ではありません」などと書かれていたら、ヤミ金融、給与ファクタリング、偽装ファクタリングを疑い、登録番号と契約の実態を確認する。

## 早わかり表

| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 今日・明日に現実的な手段 | ビジネスローン、設定済みの借入枠、ファクタリング、請求書カード払い、割引契約済みのでんさい |
| 即日では間に合わない手段 | 銀行のプロパー融資、日本公庫、信用保証協会付き融資 |
| 日本公庫の所要日数 | 申込みから送金完了まで1か月程度（国民生活事業。土日祝を含む） |
| 日本公庫の基準利率 | 年3.95〜5.35%（無担保・税務申告2期終了、2026年11月2日現在） |
| 国内銀行の新規貸出約定平均金利 | 1.782%（2026年8月、日本銀行） |
| 事業者向け貸金業者で最も多い金利帯 | 12%超〜14%以下（貸付件数の49.6%、2025年3月末） |
| ファクタリングの年率換算の例 | 手数料2%・60日で約12.4%／10%・30日で約135.2%（参考値） |
| 当日着金の時間帯 | 全銀システムのコアタイムは平日8時30分〜15時30分 |

事業資金を今日・明日中に用意できる現実的な手段は、貸金業者のビジネスローン、すでに設定済みの借入枠やキャッシング枠、売掛金のファクタリング、請求書カード払い、割引契約済みのでんさいです。銀行のプロパー融資、日本政策金融公庫、信用保証協会付き融資は金利が低い一方で、即日では間に合いません。日本公庫の国民生活事業は、申込みから送金完了まで1か月程度と案内しています[1]。

この記事では、手段ごとの入金までの目安と年率換算の費用を1つの表に並べ、法人と個人事業主の違い、当日着金の条件、「即日融資」をうたう違法業者の見分け方を整理します。12の手段の全体像は「[資金調達の方法一覧](https://factoring.co.jp/compare/financing-options/)」、ファクタリングだけの手順は「[即日ファクタリングの条件](https://factoring.co.jp/screening/same-day/)」で解説しています。


> **事業資金の即日調達とは**
>
> 事業資金の即日調達とは、申し込んだ当日中に審査・契約・着金まで終えて、事業に使う資金を用意することです。法律上の用語ではありません。「最短即日」は条件がそろった場合の最短値で、当日の着金を約束するものではありません。


## 事業資金を即日で用意する手段の比較表

今日・明日に使える手段は「すでに枠や契約がある手段」「審査の短い借入れ」「売掛金や支払いを使う手段」の3つで、新規の低金利融資は入りません。次の表は、公式の公表値と公的統計で確認できる範囲で並べたものです。

| 手段 | 今日・明日の現実性 | 入金までの目安 | 年率換算の費用の目安 |
|---|---|---|---|
| 銀行のプロパー融資（新規） | 現実的でない | 融資審査が必要。標準日数の公的な公表は確認できず | 国内銀行1.782%、信用金庫2.254%（新規貸出約定平均、2026年8月）[8] |
| 日本公庫（国民生活事業） | 現実的でない | 送金完了まで1か月程度（土日祝を含む）[1] | 基準利率3.95〜5.35%（無担保・申告2期終了、2026年11月2日現在）[5] |
| 信用保証協会付き融資 | 現実的でない | 保証審査→保証承諾→融資実行の順に進む[6] | 金融機関の金利＋信用保証料[6] |
| ビジネスローン（貸金業者） | 条件がそろえば現実的 | 「最短即日」の公表例[11] | 公表例 年3.1〜18.0%[11]。貸付件数の49.6%が12%超〜14%以下[9] |
| 設定済みの借入枠（当座貸越・カードローン） | 枠があれば現実的 | 借入枠の範囲で随時[7] | 公表例 年5.0〜18.0%[12]、年2.2〜14.0%[13] |
| カードのキャッシング枠 | 枠があれば現実的 | 新たな枠は審査が必要[15] | 公表例 年6.0〜18.0%（個人事業主向けローンカード）[14] |
| 請求書カード払い | 支払先への請求書があれば現実的 | 最短当日振込[17]、最短10分で振込[18] | 手数料3〜4%[17][18]。3%・60日で約18.3%、4%・30日で約48.7% |
| ファクタリング | 売掛金があれば現実的 | 公式表示を確認した62サービス中40サービスが当日中をうたう | 手数料2%・60日で約12.4%、5%・60日で約32.0%、10%・30日で約135.2% |
| でんさいの割引 | 割引契約済みなら検討できる | 新規は金融機関の審査が必要 | 割引の条件は各金融機関が決める[27] |

ファクタリングの年率換算は「（手数料＋諸費用）÷受取額×365÷日数」、請求書カード払いの年率換算は「手数料率×365÷支払いを遅らせる日数」で計算した参考値です。ファクタリングは貸付けではないため、融資の金利と比べるための物差しとして使います。計算方法は「[手数料の年率換算](https://factoring.co.jp/fees/annualized-rate/)」で解説しています。


> **表の読み方**
>
> - 費用が低い手段ほど時間がかかり、速い手段ほど年率が高くなる
> - 急ぎの場面で差がつくのは、事前に借入枠や割引契約を持っているかどうか
> - 表の社名は公表値の例で、推奨や順位ではない


## 銀行融資・公庫・保証協会付き融資はなぜ即日で受けられない？

銀行融資、公庫、保証協会付き融資が即日で受けられないのは、事業内容の審査や保証の手続きを順に経るためです。低金利であることと、当日に使えないことは表裏の関係にあります。

### 日本公庫はどのくらいかかる？

日本公庫の国民生活事業は、申込みから融資金の送金完了までの所要日数を1か月程度（土日祝を含む）と案内し、融資の条件や支店の混雑状況で日数がかかる場合があるとしています[1]。創業向けのQ&Aでは、融資申込みから決定までを平均的に3週間程度としています[2]。

手続きは、相談、申込み、面談、融資の判断、決定・契約、送金の順に進みます[4]。インターネット申込みの後は、公庫支店からの連絡まで1週間程度かかる場合があり、資金を急ぐ場合は申込先の支店に連絡するよう案内されています[3]。詳しい制度は「[公庫・保証協会付き融資との使い分け](https://factoring.co.jp/compare/public-loans/)」をご覧ください。

### 信用保証協会付き融資はどのくらいかかる？

信用保証協会付き融資は、申込み、保証審査、保証承諾、融資実行、返済の5段階で進み、協会が信用保証書を発行してから金融機関が融資を実行します[6]。全国共通の標準日数は、確認した公式資料には書かれていません。

早い例としては、神奈川県信用保証協会が、保証審査期間を原則3日以内と設定している保証制度があると案内しています[7]。これは保証審査の期間で、融資実行までの日数ではありません。制度の詳細は「[信用保証協会の保証付き融資とは](https://factoring.co.jp/compare/credit-guarantee/)」で解説しています。

### 銀行のプロパー融資はどのくらいかかる？

銀行のプロパー融資も、新規の申込みでは融資審査を経るため、当日の入金を前提にはできません。標準の所要日数を示す公的な統計は確認できなかったので、取引金融機関に直接確認してください。審査で見られる点は「[銀行融資の審査の仕組み](https://factoring.co.jp/compare/bank-loan-screening/)」にまとめています。


> **よくある誤解：「低金利の融資はあきらめて、高い手段だけを使うしかない」**
>
> 急いでいる場面でも、低金利の融資と短期の手段は同時に進められます。たとえば2週間後の支払いまで不足するなら、融資を申し込みつつ、足りない分だけを短期の手段で埋める形です。つなぎの考え方は「[つなぎ資金とは](https://factoring.co.jp/cash-flow/bridge-financing/)」で解説しています。


## 今日・明日に使える手段の特徴と条件は？

今日・明日に使える手段は、自社の信用で借りるか、売掛金を売るか、支払いを遅らせるかで分かれます。どの手段が使えるかは、売掛金の有無と、すでに持っている枠で決まります。

### ビジネスローン

ビジネスローンは、貸金業者などが事業者向けに提供する融資商品の通称です。公表例として、AGビジネスサポートの事業者向けビジネスローンは、法人または個人事業主を対象に、年3.1〜18.0%、50万〜1,000万円で、最短即日融資が可能と案内しています[11]。必要書類は、法人が本人確認書類と決算書、個人事業主が本人確認書類、確定申告書、事業内容確認書です[11]。

返済義務のある借入れなので、毎月の返済額を資金繰りに入れて判断します。金利の分布、総量規制、上限金利は「[ビジネスローンとファクタリングの違い](https://factoring.co.jp/compare/business-loan/)」で解説しています。

### 設定済みの借入枠

設定済みの借入枠とは、当座貸越やカードローンのように、極度額の範囲で必要なときに借りられる枠です。神奈川県信用保証協会は、極度額の範囲内で必要なときに自由に借り入れできる保証制度を案内しています[7]。PayPay銀行のビジネスローンは、口座に借入枠を設定する極度型で、限度額1,000万円まで、金利は2.2〜14.0%と案内しています[13]。

枠は資金が足りなくなってからでは作りにくいため、平時に用意しておくものです。すでに枠があるなら、ほかの手段を探す前に残高と金利を確認してください。

### カードのキャッシング枠

カードのキャッシング枠は、すでに設定されていれば急場の選択肢になりますが、新たに作るには時間がかかります。JCBは、法人カードでキャッシングを付けられるものは少ないと説明し、JCB Biz ONEのキャッシングは審査に通過し利用開始から半年経過後に利用できると案内しています[15]。オリコの個人事業主向けローンカードは、10万〜300万円、実質年率6.0〜18.0%です[14]。


> **ショッピング枠の「現金化」は使わない**
>
> 日本クレジット協会は、換金を目的とするカード利用は認められておらず、会員規約違反になると注意しています[16]。残金の一括請求、利用停止、強制退会を受けることがあり、結局は債務を増やすとしています[16]。「カード枠をすぐ現金に」という勧誘には応じないでください。


### 請求書カード払い

請求書カード払いとは、取引先への支払いをカードで決済し、サービス会社が取引先に振り込む方法で、自社の支払いを引落日まで遅らせます。支払い.comは手数料4%で最短当日振込[17]、INVOYは手数料3%（1万円未満は一律300円）で最短10分の振込と案内しています[18]。

資金が手に入るわけではなく、支払いが後ろにずれる手段です。カードの利用枠と、支払先がサービスの対象になるかで使えるかが決まります。違いは「[請求書カード払いとファクタリングの違い](https://factoring.co.jp/compare/invoice-card-payment/)」で解説しています。

### ファクタリング

ファクタリングは、金融庁の説明では法的に債権の売買（債権譲渡）契約で、売掛金を売って期日前に現金化する取引です[32]。融資ではないので、「即日融資」の一種ではありません。当サイトの[会社DB](https://factoring.co.jp/companies/)の集計（2026年9月18日確認）では、入金スピードの公式表示がある62サービスのうち40サービスが当日中の入金や契約をうたっています。

| サービス（五十音順） | 公表手数料 | 速さの公表（条件） |
|---|---|---|
| OLTA | 2〜9%[19] | 書類がそろってから1営業日以内に見積り、契約後は即日または翌営業日に振込[20] |
| ビートレーディング | 平均は2社間10.3%、3社間6.8%（2024年度実績）[22] | 300万円未満はポータルで最短50分、300万円以上は最短2時間[22] |
| FREENANCE | 額面の3〜10%（フリーナンス口座を使わない場合は一律10%）[46] | 当日16時半までの承認で当日中に振込[21] |

並びは五十音順で、評価や順位ではありません。条件の読み方と、間に合わないケースは「[即日ファクタリングの条件](https://factoring.co.jp/screening/same-day/)」にまとめています。各社の公表値の分布は「[ファクタリング手数料の相場](https://factoring.co.jp/fees/rates/)」で確認できます。

### でんさいの割引

でんさいの割引は、支払期日前のでんさいを取引金融機関に譲渡して資金化する方法で、条件は各金融機関が独自に決めます[27]。原則として譲渡人が保証人になるため、債務者が払わなければ支払責任を負います[28]。

利用開始には金融機関の審査があるため、急ぎの場面で新規に始めるのは現実的ではありません。すでに割引の契約があるときの選択肢です。紙の手形の場合、手形割引業者の事業者向け貸付の平均約定金利は8.51%です（2025年3月末）[10]。手順は「[でんさいの割引・譲渡のやり方](https://factoring.co.jp/compare/densai-discount/)」で解説しています。

## 100万円を30日用意すると費用はいくら違う？

100万円を30日間用意する費用は、銀行の平均金利なら約1,500円、手数料10%のファクタリングなら約11万円で、70倍以上の差があります。速さの代金がどのくらいかは、年率より円で見ると判断しやすくなります。


> **100万円を30日間用意する場合の費用（仮定の例）**
>
> | 手段と条件 | 費用 | 計算 |
> |---|---|---|
> | 国内銀行の平均金利1.782%[8] | 約1,465円 | 100万円×1.782%×30÷365 |
> | 日本公庫の基準利率の上限5.35%[5] | 約4,397円 | 100万円×5.35%×30÷365 |
> | 金利14%のビジネスローン | 約1万1,507円 | 100万円×14%×30÷365 |
> | 金利18%の借入れ | 約1万4,795円 | 100万円×18%×30÷365 |
> | 請求書カード払い 手数料3% | 3万円 | 100万円の支払いを遅らせる場合 |
> | 請求書カード払い 手数料4% | 4万円 | 同上 |
> | ファクタリング 手数料5% | 約5万2,632円 | 額面約105万2,632円の売掛金を売る |
> | ファクタリング 手数料10% | 約11万1,111円 | 額面約111万1,111円の売掛金を売る |
>
> 金利と手数料は計算のための仮定で、実際の条件ではありません。銀行と公庫は即日では間に合わないため、比較の基準として載せています。実際の融資には保証料などの費用がかかり、返済方法でも負担は変わります。


金利の上限も確認の材料になります。利息制限法の上限は元本額に応じて年15〜20%で[39]、業として年20%を超える利息の契約は出資法で刑事罰の対象です[40]。自社の条件でのファクタリングの手取りと年率は[手数料計算ツール](https://factoring.co.jp/tools/fee-calculator/)で試算できます。


> **費用で迷ったときの順番**
>
> 不足が一度きりなら、次の入金で解消できる範囲で、費用の円の額が小さい手段を選びます。不足が毎月続くなら、どの手段も一時しのぎです。金融庁は、ファクタリングで高額な手数料を支払うと、かえって資金繰りが悪化し多重債務に陥る危険があると注意しています[32]。


## 個人事業主が即日で使える手段は？

個人事業主も、ビジネスローン、個人事業主向けのカードローン、ファクタリング、請求書カード払いを使えます。法人との主な違いは、ファクタリングで債権譲渡登記を使えないことと、貸金業者の借入れで総量規制の確認があることです。

| 手段 | 個人事業主の扱い | 確認すること |
|---|---|---|
| ビジネスローン | 対象の商品あり[11] | 確定申告書の提出など[11]。総量規制は事業資金の例外の要件を確認[38] |
| ローンカード・キャッシング | 個人事業主向けの商品あり[14][15] | 利用開始までの条件、新規の審査 |
| ファクタリング | 利用できる | 登記は使えない[41]。初回の枠と売掛先の条件 |
| 請求書カード払い | 利用できる | カードの利用枠、支払先の対象 |
| 公庫・保証協会付き融資 | 利用できるが即日ではない | 所要日数[1]、保証の流れ[6] |
| 給与ファクタリング | 使ってはいけない | 事業の売掛債権とは別の取引[36] |

総量規制とは、個人顧客への貸付けで借入残高が年収などの3分の1を超える契約を原則禁止するルールです[37]。個人事業主の事業資金には、事業の実態と返済能力が確認できる場合の例外があります（貸金業法施行規則10条の23）[38]。

個人事業主向けのオンライン型ファクタリングは、審査の受付時間と初回の枠を先に確認してください。ペイトナーは審査を毎日10時〜19時に行い、原則として当日19時までの申込みは当日中に結果を連絡すると案内しています[24]。手数料は申請金額の一律10%と振込手数料330円で[23]、初回の利用可能枠は最大50万円です[25]。labolは手数料が買取額の一律10%で、審査後は最短30分で振り込むと案内しています[26]。

必要額が初回の枠を超えるなら、即日では全額をまかなえない前提で組み立ててください。債権譲渡登記の譲渡人は法人に限られるため[41]、個人事業主の契約は登記を使わない2社間か、売掛先の承諾を得る3社間になります。詳しくは「[個人事業主・フリーランスのファクタリング](https://factoring.co.jp/users/sole-proprietors/)」で解説しています。

## 当日中に着金する条件は？

当日中に着金するには、審査と契約が相手の締切までに終わり、さらに銀行振込が着金する時間帯に行われる必要があります。融資でもファクタリングでも、銀行振込で受け取るなら条件は同じです。

| 振込の時間帯 | 当日中に着金する条件 |
|---|---|
| 平日8時30分〜15時30分（コアタイム） | 全銀システムの加盟金融機関は、モアタイムに参加していなくても接続している時間帯[30] |
| 平日15時30分以降・早朝 | 振込元と振込先の両方が、その時刻にモアタイムで接続していること[31] |
| 土日祝日 | 同上。土日に接続しない金融機関もある[31] |

全銀ネットの2026年10月13日時点の一覧では、モアタイムに参加する1,066機関のうち17機関が土日とも接続せず、24時間接続は土曜246機関、日曜230機関です（当サイト集計）[31]。モアタイムに参加していない金融機関の接続時間は、平日8時30分〜15時30分です（12月を除く月末日の平日は前後1時間拡大）[30]。全銀システムの仕組みは全銀ネットの説明のとおりです[29]。

詳しい集計と、金融機関ごとの例、月末・年末の扱いは「[即日ファクタリングの条件](https://factoring.co.jp/screening/same-day/)」の振込の節、土日の扱いは「[土日・祝日に使えるファクタリング](https://factoring.co.jp/screening/weekends/)」で確認できます。


> **今日中の着金を狙う前の確認リスト**
>
> - 必要額と、支払先への支払期限の時刻を確かめた
> - 支払先に、数日の猶予を相談できるか確かめた
> - 決算書か確定申告書、本人確認書類、請求書、通帳の明細をデータでそろえた
> - 申込先の受付締切と振込の締切の時刻を確認した
> - 受取口座の金融機関が、振込予定の時刻に全銀システムに接続しているか確認した
> - 手数料または金利、返済日、手取り額を、契約前に書面で確認した
> - 次の入金で返せる金額か、資金繰り表で確かめた


## 今日・明日・1週間以内で選ぶ判断フロー

手段は、期限までの時間と、売掛金の有無で絞り込めます。期限に余裕があるほど費用の低い手段を選べるため、最初に「本当に今日か」を確かめます。

1. **支払期限を動かせるか確かめる**：支払先に猶予を相談する。数日延びれば、選べる手段が増える
2. **すでにある枠を確認する**：当座貸越、カードローン、キャッシング枠、でんさいの割引契約の残りを見る
3. **支払いの請求書があるか確かめる**：取引先への支払いなら、請求書カード払いで後ろにずらせるか比べる
4. **売掛金があるか確かめる**：あれば、複数社の見積りを手取り額で比べる（[相見積もりのやり方](https://factoring.co.jp/fees/quotes/)）
5. **売掛金がなければ借入れを比べる**：登録番号と金利、毎月の返済額を確認する
6. **低金利の融資も同時に進める**：不足が1か月以上続くなら、公庫や金融機関に相談する

| 資金が必要な時期 | 検討する手段 | 同時にすること |
|---|---|---|
| 今日中 | 設定済みの枠、2社間ファクタリング、請求書カード払い、ビジネスローン | 午前中に書類をそろえて申し込む |
| 明日まで | 上記に加え、翌営業日入金の見積りを比べる | 複数社の条件を比べる |
| 1週間以内 | 上記に加え、3社間ファクタリングも候補 | 売掛先の承諾を取れるか確かめる |
| 1か月以上先 | 銀行・公庫・保証協会付き融資 | 資金繰り表を作って相談する |

資金不足の原因が毎月続くものなら、調達より先に原因の手当てが必要です。「[資金ショートを防ぐには](https://factoring.co.jp/cash-flow/cash-shortage/)」と「[資金繰り表の作り方](https://factoring.co.jp/cash-flow/cash-flow-table/)」を確認してください。

## 「即日融資」をうたう違法業者の見分け方と相談先は？

違法業者を見分ける要点は、貸付けなら登録があるか、買取りなら本当に売買の実態があるかの2つです。急いでいる事業者を狙う業者は、確かめる時間を与えません。

警察庁によると、2025年のヤミ金融事犯は相談3,501件、検挙550事件、被害額は約102.5億円で、手口の87.3%がインターネットなどの非対面でした[42]。ファクタリング単独の相談件数や被害額は、2026年9月18日に確認した範囲では公表されていません。

| 種類 | 実態 | 見分けるポイント |
|---|---|---|
| ヤミ金融 | 登録なしで貸金業を営む業者。無登録営業は10年以下の拘禁刑または3,000万円以下の罰金（併科あり）[37] | 広告の商号と登録番号[37]を金融庁の検索サービスで照合する[35] |
| 給与ファクタリング | 個人の賃金債権の買取りを装う取引。最高裁判所第三小法廷 令和5年（2023年）2月20日決定は貸付けに当たると判断した[36] | 「給料」が対象なら事業資金の手段ではない。業として行えば貸金業に当たる[45] |
| 偽装ファクタリング | 売買を装った貸付け。買戻しの定めなど、経済的に貸付けと同様の機能を持つ[32] | 著しく低い買取代金、売買契約の定めがない、買戻しや償還請求がある、の3例[33] |

広告や説明で次の言葉や要求が出てきたら、その場で申し込まないでください。

| 危険なサイン | 問題になる理由 |
|---|---|
| 「審査なし」「すぐ借りられる」 | 貸金業者には返済能力の調査義務があり（13条）、借入れの容易さを過度に強調する広告は禁止（16条2項）[37] |
| 「ブラックOK」「借金ではありません」 | 金融庁が給与の買取りをうたうヤミ金融の誘い文句として挙げる。年利換算で数百〜千数百%の危険[34] |
| 登録番号がない貸付けの広告 | 貸付条件の広告には商号と登録番号の表示が必要（15条1項）[37] |
| 保証料などの先払い | 振り込んだら連絡が取れなくなった例を日本貸金業協会が挙げる[44] |
| 通帳・キャッシュカードの預かり、代表者や家族の保証 | ファクタリングを装うヤミ金融の可能性が高いケース[43] |
| 年20%を超える利息 | 業としての貸付けは刑事罰の対象。年109.5%超の契約は無効[37][40] |


> **よくある誤解：「ファクタリングなら法律の規制はないので、どの業者でも安全」**
>
> 正しくは、実態が貸付けなら貸金業法などの規制を受けます。金融庁は、形式だけでなく経済的な実態で判断するとしています[32]。一方で「ファクタリングは違法」という断定も誤りで、契約の実態で判断が分かれます。「[ファクタリングは違法？](https://factoring.co.jp/safety/is-factoring-legal/)」で判断基準を解説しています。


契約前の15項目は「[悪質なファクタリング業者の見分け方](https://factoring.co.jp/safety/checklist/)」、画面での確認は[違法業者チェックリスト](https://factoring.co.jp/tools/safety-check/)で行えます。給与の取引は「[給料ファクタリングは違法](https://factoring.co.jp/safety/salary-factoring/)」で解説しています。

相談先は次のとおりです[32][34]。

| 相談先 | 連絡先 | 受付 |
|---|---|---|
| 金融庁 金融サービス利用者相談室 | 0570-016811（IP電話は03-5251-6811） | 平日10時〜17時 |
| 日本貸金業協会 貸金業相談・紛争解決センター | 0570-051051（IP電話は03-5739-3861） | 9時〜17時（土日祝・年末年始を除く） |
| 警察相談専用電話 | #9110 | 各都道府県の警察の相談窓口 |
| 消費者ホットライン | 188 | 最寄りの消費生活相談窓口 |

契約や支払いの個別の判断は弁護士に、会計や税務の扱いは税理士に相談してください。相談先の詳細と準備するものは「[ファクタリング詐欺の手口と相談先](https://factoring.co.jp/safety/fraud-and-help/)」にまとめています。

## よくある質問

### 事業資金の即日融資は本当に受けられますか？

貸金業者のビジネスローンには「最短即日」と公表する商品がありますが、審査と契約が振込の時間内に終わることが条件です。銀行のプロパー融資、日本政策金融公庫、信用保証協会付き融資は、審査や保証の手続きがあるため即日の資金には向きません。日本公庫の国民生活事業は、送金完了まで1か月程度と案内しています。

### 個人事業主が即日で資金調達する方法はありますか？

個人事業主も、法人または個人事業主を対象にしたビジネスローン、個人事業主向けのカードローン、ファクタリング、請求書カード払いを使えます。ファクタリングは債権譲渡登記を使えず、ペイトナーのように初回の利用枠を最大50万円とする例もあります。必要な金額が枠を超えないか先に確認してください。

### 売掛金がなくても即日で事業資金を用意できますか？

売掛金がない場合は、ファクタリングは使えません。ビジネスローンや設定済みの借入枠のほか、取引先への支払いがあるなら請求書カード払いで支払いを遅らせる方法があります。いずれも手数料や利息を年率で確認し、次の入金で返せる金額にとどめてください。

### ファクタリングは即日融資の一種ですか？

ファクタリングは融資ではありません。金融庁は、法的には債権の売買（債権譲渡）契約と説明しています。ただし回収できないときに売主が買い戻す取引など、経済的に貸付けと同様の機能を持つ場合は貸金業に該当するおそれがあります。

### 公庫や銀行の融資を急いでもらうことはできますか？

日本公庫は、資金を急ぐ場合は申込先の支店に連絡するよう案内しています。ただし申込み後の連絡まで1週間程度かかる場合があるとも案内しており、当日の入金を前提にはできません。支払いまで日があるなら、低金利の融資を申し込み、不足する分だけを短期の手段で埋める方法を検討してください。

### 「即日融資」の広告が違法業者か見分けるにはどうすればよいですか？

貸付けをうたう業者なら、広告の商号と登録番号を金融庁の登録貸金業者情報検索サービスで照合します。「審査なし」「ブラックOK」「借金ではありません」といった文句、保証金の先払い、通帳やカードの預かりは危険なサインです。不安があれば、金融サービス利用者相談室（0570-016811）や警察相談専用電話（#9110）に相談してください。


## 出典

1. 日本政策金融公庫「国民生活事業をはじめてご利用の方へ」 https://www.jfc.go.jp/n/finance/first/kokumin.html
2. 日本政策金融公庫「Q&A（創業支援）」 https://www.jfc.go.jp/n/finance/sougyou/faq/
3. 日本政策金融公庫「【国民生活事業】インターネット申込（事業資金）の手続きに関するQ&A」 https://www.jfc.go.jp/n/service/pdf/internet_faq.pdf
4. 日本政策金融公庫「お手続きの流れ（小規模事業者／個人事業主の方）」 https://www.jfc.go.jp/n/finance/flow/goriyou.html
5. 日本政策金融公庫「金利情報 小規模事業者／個人事業主の方【国民生活事業】」 https://www.jfc.go.jp/n/rate/index.html
6. 全国信用保証協会連合会「信用保証のお申込の流れ」 https://www.zenshinhoren.or.jp/flow/
7. 神奈川県信用保証協会「スピーディーに資金を調達したい」 https://www.cgc-kanagawa.or.jp/guarantee/speedy/
8. 日本銀行「貸出約定平均金利の推移（2026年8月分）」 https://www.boj.or.jp/statistics/dl/loan/yaku/yaku2608.pdf
9. 金融庁「貸金業関係資料集（事業者向貸金業者の貸付残高 貸付金利別）」 https://www.fsa.go.jp/status/kasikin/20251128/15.xlsx
10. 金融庁「貸金業関係資料集（業態別貸付金利）」 https://www.fsa.go.jp/status/kasikin/20251128/11.xlsx
11. AGビジネスサポート株式会社「事業者向けビジネスローン」 https://www.aiful-bf.co.jp/products/business_loan/
12. AGビジネスサポート株式会社「事業者向けカードローン」 https://www.aiful-bf.co.jp/products/card_loan/
13. PayPay銀行株式会社「融資（ビジネス）」 https://www.paypay-bank.co.jp/business/loan/index.html
14. 株式会社オリエントコーポレーション「ビジネスカード・ローン機能一覧（個人事業主さま向け）」 https://www.orico.co.jp/business/creditcard/list/01.html
15. 株式会社ジェーシービー「キャッシングサービスが利用できる法人カードとは」 https://www.jcb.co.jp/corporate/special/individual_business.html
16. 一般社団法人日本クレジット協会「クレジットカードのショッピング枠の「現金化」の誘いにご注意ください」 https://www.j-credit.or.jp/customer/attention/attention_05.html
17. 株式会社UPSIDER・株式会社クレディセゾン「支払い.com」 https://shi-harai.com/
18. FINUX株式会社「INVOY 請求書カード払い」 https://go.invoy.jp/lp/settlement/pay/
19. OLTA株式会社「OLTAクラウドファクタリング」 https://www.olta.co.jp/
20. OLTA株式会社「よくある質問：審査にかかる時間と振込のタイミング」 https://olta.zendesk.com/hc/ja/articles/900002480163
21. フリー株式会社「FREENANCE よくある質問：即日払いの振込時間」 https://freenance.net/archives/faq/2559/
22. 株式会社ビートレーディング「ビートレーディング（公式サイト）」 https://betrading.jp/
23. ペイトナー株式会社「料金」 https://paytner.co.jp/pricing
24. ペイトナー株式会社「よくある質問：審査の対応時間」 https://paytner.co.jp/faq/screening-time/
25. ペイトナー株式会社「よくある質問：初回の利用可能枠」 https://paytner.co.jp/faq/first-time-limit/
26. 株式会社ラボル「labol（ラボル）公式サイト」 https://labol.co.jp/
27. 株式会社全銀電子債権ネットワーク（でんさいネット）「よくあるご質問「でんさいを手形のように割り引いてもらうことはできますか。」」 https://www.densai.net/faq/faq_detail.html?id=147
28. 株式会社全銀電子債権ネットワーク（でんさいネット）「よくあるご質問「『譲渡保証記録』について教えてください。」」 https://www.densai.net/faq/faq_detail.html?id=38
29. 全国銀行資金決済ネットワーク（全銀ネット）「全銀システムとは」 https://www.zengin-net.jp/zengin_system/
30. 全国銀行資金決済ネットワーク（全銀ネット）「全銀システム利用金融機関一覧」 https://www.zengin-net.jp/zengin_system/member/
31. 全国銀行資金決済ネットワーク（全銀ネット）「モアタイムシステム参加金融機関の全銀システム接続予定時間一覧（2026年10月13日時点）」 https://www.zengin-net.jp/zengin_system/pdf/261013time.xlsx
32. 金融庁「ファクタリングの利用に関する注意喚起」 https://www.fsa.go.jp/user/factoring.html
33. 金融庁「リーフレット「その資金調達 大丈夫ですか？」（表面）」 https://www.fsa.go.jp/user/factaringomote.pdf
34. 金融庁「給与の買取りをうたった違法なヤミ金融にご注意ください！」 https://www.fsa.go.jp/ordinary/chuui/kinyu_chuui2.html
35. 金融庁「登録貸金業者情報検索サービス」 https://clearing.fsa.go.jp/kashikin/
36. 裁判所「最高裁判所第三小法廷 令和5年2月20日決定（令和4年(あ)第288号）」 https://www.courts.go.jp/hanrei/91800/detail2/index.html
37. e-Gov法令検索「貸金業法」 https://laws.e-gov.go.jp/law/358AC1000000032
38. e-Gov法令検索「貸金業法施行規則」 https://laws.e-gov.go.jp/law/358M50000040040
39. e-Gov法令検索「利息制限法」 https://laws.e-gov.go.jp/law/329AC0000000100
40. e-Gov法令検索「出資の受入れ、預り金及び金利等の取締りに関する法律（出資法）」 https://laws.e-gov.go.jp/law/329AC0000000195
41. 法務省「債権譲渡登記制度」 https://www.moj.go.jp/MINJI/saikenjouto-01.html
42. 警察庁「令和7年における生活経済事犯の検挙状況等について」 https://www.npa.go.jp/publications/statistics/safetylife/2026_nenpou_teisei.pdf
43. 日本貸金業協会「「ファクタリング」を装ったヤミ金融にご注意ください」 https://www.j-fsa.or.jp/doc/topics/info/171204.pdf
44. 日本貸金業協会「悪質な金融業者にご注意！」 https://www.j-fsa.or.jp/personal/info/dark_finance.php
45. 消費者庁「違法な貸付(ファクタリング等)や悪質な金融業者にご注意ください!」 https://www.caa.go.jp/policies/policy/consumer_policy/caution/caution_026
46. フリー株式会社「FREENANCE 即日払い」 https://freenance.net/sokujitsu

## この記事の引用

アンドファクタリング「事業資金の即日融資は可能？今日・明日に用意できる手段と費用を比較」（https://factoring.co.jp/cash-flow/same-day-business-funds/、2026年11月2日更新）